Penjelasan Latte Factor: Matematika dan Logikanya - Cash Book

Latte factor benar secara aritmatika namun keliru dalam hampir semua hal yang dibangun di atasnya. Itu versi singkatnya. Pengeluaran kecil yang berulang memang terakumulasi, dan itu adalah pengeluaran yang paling tidak Anda sadari, karena tidak ada satu cangkir pun yang terasa seperti keputusan yang perlu diaudit, yang berarti setahun penuh bisa berlalu tanpa ada momen di mana seseorang berhenti dan menjumlahkannya. Bagian itu benar. Angka-angka di bawah ini akurat. Yang tidak akurat adalah karier kedua dari ide ini, sebagai cara untuk memberi tahu orang-orang bahwa masalah uang mereka adalah masalah kopi. Biasanya bukan. Halaman ini mempertahankan perkaliannya dan membuang ceramahnya, sehingga kalkulator pengeluaran kecil digunakan untuk hal yang memang berguna.

David Bach menamainya, tidak ada yang menemukannya

Istilah ini dipopulerkan oleh penulis keuangan pribadi Amerika, David Bach, sekitar akhir 1990-an, dalam buku-buku yang menggunakan kopi kafe harian sebagai contoh kebiasaan kecil yang layak diperiksa. Labelnya baru. Pengamatannya tidak. Nasihat menabung telah menyoroti pengeluaran kecil yang rutin selama ada, dan kopi hanya menggantikan contoh-contoh sebelumnya yang sudah tidak terasa akrab.

Penjelasannya selalu memiliki tiga langkah dalam urutan yang sama. Beri harga pada pembelian harian. Kalikan hingga setahun dan kemudian hingga masa kerja. Lalu bayangkan uang yang sama diinvestasikan pada tingkat imbal hasil tahunan tertentu, dan sajikan total bunga majemuk sebagai biaya "sebenarnya" dari kebiasaan tersebut. Langkah satu dan dua adalah perkalian. Langkah tiga adalah proyeksi. Hampir setiap argumen yang pernah dimiliki siapa pun tentang latte factor adalah argumen tentang langkah ketiga.

Perkalian yang tidak dibantah siapa pun

Ambil standar kalkulator: kopi seharga $4.50 pada lima hari kerja seminggu.

• Per minggu: $4.50 × 5 = $22.50
• Per tahun: $22.50 × 52 = $1,170
• Per bulan: $1,170 ÷ 12 = $97.50
• Selama sepuluh tahun: $1,170 × 10 = $11,700
• Selama 40 tahun masa kerja: $46,800

Periksa di atas kertas. Hasilnya benar. Angka-angka tersebut tepat pada harga hari ini dan, jika ada, justru rendah, karena kopi kemungkinan tidak akan tetap seharga $4.50 dalam empat puluh tahun ke depan.

Dua hal muncul dari aritmatika ini dan keduanya layak disimpan. Frekuensi lebih berpengaruh daripada harga: kopi $4.50 seminggu sekali adalah $234 setahun, dan kopi yang sama setiap hari kerja adalah lima kali lipatnya. Dan angka bulanan berasal dari pembagian tahunan dengan 12, bukan dari perkalian mingguan dengan 4, karena satu bulan adalah 4.33 minggu, jalan pintas yang secara diam-diam meremehkan kebiasaan mingguan sekitar 8 persen setiap kali seseorang menggunakannya.

Aritmatika yang sama pada harga lain, lima hari seminggu:

Lihat baris makan siang. Ide ini dinamai berdasarkan kopi, dan makan siang hari kerja yang dibeli biasanya tiga kali lipat ukurannya dan sama otomatisnya. Jika pembingkaian ini ditujukan pada sesuatu, seharusnya ditujukan ke sana. Tidak ada yang menyebutnya faktor makan siang.

Langkah ketiga adalah di mana angka berhenti menjadi aritmatika

Langkah ketiga membayangkan $97.50 sebulan diinvestasikan selama sepuluh tahun dengan asumsi imbal hasil tahunan. Pada 5 persen, dengan bunga majemuk bulanan, rumus standar untuk serangkaian pembayaran yang sama memberikan sekitar $15,100. Pada 7 persen, sekitar $16,900. Pada 0 persen, itu adalah $11,700 yang sudah Anda miliki.

Masing-masing benar untuk asumsinya, dan tidak satu pun merupakan ramalan. Imbal hasil nyata bervariasi dari tahun ke tahun, bisa menjadi negatif, dan bergantung pada pilihan, biaya, dan jangka waktu yang tidak diketahui oleh kalkulator mana pun, itulah sebabnya milik kami hanya membawa perbandingan karena itu adalah bagian dari bagaimana ide tersebut selalu diceritakan, dan melabeli hasilnya sebagai ilustrasi karena itulah tepatnya. Ini bukan saran investasi. Ini adalah penjelasan dari mana angka-angka besar dalam contoh latte factor berasal.

Kelebihan biasanya berupa tingkat asumsi tinggi yang dikalikan dengan jangka waktu yang lama. Empat puluh tahun pada 10 persen mengubah kopi menjadi angka enam digit, dan kemudian besarnya angka tersebut yang meyakinkan alih-alih logikanya. Gunakan tingkat yang hati-hati dan sepuluh tahun, maka Anda mendapatkan angka yang masih layak dilihat dan jauh lebih tidak dramatis.

Sewa bukanlah masalah kopi

Di sinilah pembaca yang teliti menentang, dan mereka benar.

Survei Pengeluaran Konsumen menempatkan perumahan sebagai bagian terbesar dari pengeluaran rumah tangga, kemudian transportasi, lalu makanan, dan pos-pos tersebut, bersama dengan asuransi, pembayaran utang, dan penitipan anak jika berlaku, adalah apa yang sebenarnya menentukan apakah anggaran seimbang atau tidak. Kebiasaan kopi adalah uang nyata dan kesalahan pembulatan dibandingkan dengan sewa. Saat anggaran tertekan, pos besar adalah tempat pertama untuk dilihat, dan panduan publik dari badan seperti CFPB atau MoneyHelper mencakup hal itu jauh lebih baik daripada contoh kopi mana pun. Dikatakan kepada seseorang yang sewanya baru saja naik, latte factor bukanlah saran. Itu adalah tuduhan yang disertai spreadsheet.

Dua keberatan yang lebih kecil, keduanya wajar. Kopi membeli sesuatu yang tidak bisa dilihat oleh aritmatika: jalan kaki, percakapan, titik tetap di pagi hari, sepuluh menit jauh dari layar, dan apakah semua itu seharga $4.50 bukanlah pertanyaan yang bisa dijawab oleh kalkulator, atau pertanyaan yang boleh dijawab orang lain atas nama Anda. Dan penggantinya tidak gratis. Biji kopi, peralatan, dan sepuluh menit di pagi hari harus diperhitungkan, jadi penghematannya adalah selisih antara dua harga, bukan harga kafe secara keseluruhan.

Lalu ada rasa bersalah, yang merupakan instrumen yang buruk untuk penganggaran. Angka yang disampaikan sebagai teguran hanya membeli ledakan pantang singkat, setelah itu kebiasaan tersebut kembali dengan perasaan yang lebih buruk, dan orang tersebut sekarang menghabiskan uang sekaligus membawa rasa malu, yang merupakan posisi lebih buruk daripada sebelumnya. Angka yang disampaikan sebagai informasi menghasilkan keputusan. Hanya yang kedua yang bertahan.

Apa yang akan kami lakukan dengan angka tersebut

Beri harga pada kebiasaan per tahun, lalu putuskan, dalam urutan itu. $1,170 setahun untuk kopi yang benar-benar Anda nantikan adalah pembelian yang wajar, dan mengetahui angkanya adalah apa yang mengubahnya menjadi pilihan sadar alih-alih default. $3,380 setahun untuk makan siang hari kerja yang dimakan di meja tanpa merasakannya adalah percakapan yang berbeda. Metode yang sama. Kesimpulan yang berlawanan. Keduanya dibuat dengan angka, bukan melawannya.

Kejar frekuensi sebelum harga. Lima kopi seminggu menjadi tiga tetap mempertahankan kebiasaan dan menghemat $468 setahun, yang biasanya mengalahkan larangan yang hanya bertahan tiga minggu. Larangan tidak bertahan lama.

Dan catatlah daripada mengestimasinya. Estimasi selalu rendah karena orang ingat kopinya tetapi lupa kue di sampingnya. Sebulan pencatatan pembelian di bawah tag Kopi adalah angka yang sebenarnya, dan di Cash Book itu hanya satu kalimat ke mikrofon per cangkir. Cara melacak pengeluaran di iPhone mencakup empat cara untuk mencatat. Untuk jeda antara keinginan dan pembelian, baca cara menghentikan pembelian impulsif. Tabel referensi harga dan frekuensi ada di berapa biaya kopi harian setahun.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.