Faktor Latte: Matematik dan Realiti Perbelanjaan Kecil - Cash Book

Faktor latte tepat dari segi aritmetik tetapi salah pada hampir semua perkara yang dibina di atasnya. Itu versi ringkasnya. Perbelanjaan kecil yang berulang memang benar-benar terkumpul, dan ia adalah perbelanjaan yang paling tidak disedari, kerana tiada secawan kopi pun terasa seperti keputusan yang perlu diaudit. Ini bermakna setahun penuh boleh berlalu tanpa sesiapa berhenti dan mengira jumlahnya. Bahagian itu benar. Nombor di bawah adalah tepat. Apa yang tidak tepat ialah kerjaya kedua idea ini, sebagai cara memberitahu orang ramai bahawa masalah wang mereka adalah masalah kopi. Biasanya bukan. Halaman ini mengekalkan pendaraban dan membuang syarahan tersebut, supaya kalkulator perbelanjaan kecil digunakan untuk perkara yang sebenarnya ia berguna.

David Bach menamakannya, tiada siapa yang menciptanya

Frasa ini dipopularkan oleh penulis kewangan peribadi Amerika, David Bach, sekitar akhir 1990-an, dalam buku yang menggunakan kopi kafe harian sebagai contoh tabiat kecil yang perlu diperiksa. Labelnya baru. Pemerhatiannya tidak. Nasihat simpanan telah menumpukan kepada perbelanjaan kecil yang tetap sejak sekian lama, dan kopi hanya menggantikan contoh terdahulu yang tidak lagi terasa biasa.

Penjelasannya sentiasa mempunyai tiga langkah dalam urutan yang sama. Letakkan harga pembelian harian. Darabkan untuk setahun dan kemudian untuk tempoh bekerja. Kemudian bayangkan wang yang sama dilaburkan pada kadar pulangan tahunan, dan bentangkan jumlah kompaun sebagai kos "sebenar" tabiat tersebut. Langkah satu dan dua adalah pendaraban. Langkah tiga adalah unjuran. Hampir setiap hujah yang pernah dibuat tentang faktor latte adalah hujah tentang langkah ketiga.

Pendaraban yang tiada siapa pertikaikan

Ambil lalai kalkulator: kopi $4.50 pada lima hari bekerja seminggu.

• Seminggu: $4.50 × 5 = $22.50
• Setahun: $22.50 × 52 = $1,170
• Sebulan: $1,170 ÷ 12 = $97.50
• Sepuluh tahun: $1,170 × 10 = $11,700
• Sepanjang 40 tahun kerjaya: $46,800

Semak di atas kertas. Ia tepat. Angka-angka ini adalah tepat pada harga hari ini dan, jika ada, ia adalah rendah, memandangkan kopi tidak mungkin masih berharga $4.50 dalam empat puluh tahun akan datang.

Dua perkara terhasil daripada aritmetik ini dan kedua-duanya patut disimpan. Kekerapan lebih penting daripada harga: kopi $4.50 sekali seminggu ialah $234 setahun, dan kopi yang sama setiap hari bekerja adalah lima kali ganda jumlah itu. Dan angka bulanan datang daripada membahagikan tahun dengan 12, bukan daripada mendarab minggu dengan 4, kerana sebulan adalah 4.33 minggu, jalan pintas yang secara senyap merendahkan tabiat mingguan sebanyak kira-kira 8 peratus setiap kali seseorang menggunakannya.

Aritmetik yang sama pada harga lain, lima hari seminggu:

Lihat baris makan tengah hari. Idea ini dinamakan sempena kopi, dan makan tengah hari hari bekerja yang dibeli biasanya tiga kali ganda saiznya dan sama automatiknya. Jika pembingkaian mahu ditujukan kepada sesuatu, ia harus ditujukan ke situ. Tiada siapa memanggilnya faktor makan tengah hari.

Langkah ketiga adalah di mana nombor berhenti menjadi aritmetik

Langkah ketiga membayangkan $97.50 sebulan dilaburkan selama sepuluh tahun pada kadar pulangan tahunan andaian. Pada 5 peratus, dikompaun bulanan, formula standard untuk siri pembayaran yang sama memberikan kira-kira $15,100. Pada 7 peratus, kira-kira $16,900. Pada 0 peratus, ia adalah $11,700 yang anda sudah miliki.

Setiap satu adalah betul untuk andaiannya, dan tiada satu pun daripadanya adalah ramalan. Pulangan sebenar berbeza dari tahun ke tahun, boleh menjadi negatif, dan bergantung pada pilihan, kos dan jangka masa yang tidak diketahui oleh mana-mana kalkulator, itulah sebabnya milik kami hanya membawa perbandingan kerana ia adalah sebahagian daripada cara idea itu sentiasa diceritakan, dan melabelkan hasilnya sebagai ilustrasi kerana itulah sebenarnya. Ini bukan nasihat pelaburan. Ia adalah penjelasan tentang dari mana datangnya nombor besar dalam contoh faktor latte.

Keterlaluan biasanya adalah kadar andaian yang tinggi didarab dengan jangka masa yang panjang. Empat puluh tahun pada 10 peratus menukar kopi menjadi angka enam digit, dan kemudian saiz angka itu yang memujuk bukannya logik. Gunakan kadar yang berhati-hati dan sepuluh tahun dan anda mendapat nombor yang masih berbaloi untuk dilihat dan jauh kurang dramatik.

Sewa bukan masalah kopi

Di sinilah pembaca yang teliti menolak, dan mereka betul untuk berbuat demikian.

Kaji Selidik Perbelanjaan Pengguna meletakkan perumahan sebagai bahagian terbesar perbelanjaan isi rumah, kemudian pengangkutan, kemudian makanan, dan baris-baris itu, bersama-sama dengan insurans, bayaran hutang dan penjagaan anak, adalah apa yang sebenarnya menentukan sama ada bajet seimbang atau tidak. Tabiat kopi adalah wang sebenar dan ralat pembundaran berbanding sewa. Apabila bajet tertekan, perbelanjaan besar adalah tempat untuk dilihat terlebih dahulu, dan panduan awam daripada badan seperti CFPB atau MoneyHelper meliputi perkara itu jauh lebih baik daripada mana-mana contoh kopi. Dikatakan kepada seseorang yang sewanya baru sahaja naik, faktor latte bukanlah nasihat. Ia adalah tuduhan dengan hamparan kerja (spreadsheet) yang dilampirkan.

Dua bantahan yang lebih kecil, kedua-duanya adil. Kopi membeli sesuatu yang tidak dapat dilihat oleh aritmetik, berjalan kaki, perbualan, titik tetap pada waktu pagi, sepuluh minit jauh dari skrin, dan sama ada semua itu bernilai $4.50 bukanlah soalan yang boleh dijawab oleh kalkulator, atau soalan yang orang lain boleh jawab bagi pihak anda. Dan penggantinya tidak percuma. Biji kopi, peralatan dan sepuluh minit waktu pagi adalah kos, jadi penjimatan adalah perbezaan antara dua harga dan bukannya harga kafe sepenuhnya.

Kemudian ada rasa bersalah, yang merupakan instrumen yang dahsyat untuk membuat bajet. Nombor yang disampaikan sebagai celaan membeli tempoh pantang yang singkat, selepas itu tabiat itu kembali dengan perasaan yang lebih buruk, dan orang itu kini membelanjakan wang dan membawa rasa malu, yang merupakan kedudukan yang lebih buruk daripada sebelumnya. Nombor yang disampaikan sebagai maklumat menghasilkan keputusan. Hanya yang kedua yang bertahan.

Apa yang kami akan lakukan dengan angka tersebut

Letakkan harga tabiat itu setiap tahun, kemudian buat keputusan, dalam urutan itu. $1,170 setahun untuk kopi yang anda benar-benar nantikan adalah pembelian yang munasabah, dan mengetahui angka itu adalah apa yang menjadikannya pilihan yang disengajakan dan bukannya lalai. $3,380 setahun untuk makan tengah hari hari bekerja yang dimakan di meja tanpa menikmatinya adalah perbualan yang berbeza. Kaedah yang sama. Kesimpulan yang bertentangan. Kedua-duanya dibuat dengan nombor dan bukannya menentangnya.

Utamakan kekerapan sebelum harga. Lima kopi seminggu dikurangkan kepada tiga mengekalkan tabiat itu dan menjimatkan $468 setahun, yang biasanya lebih baik daripada larangan yang hanya bertahan tiga minggu. Larangan tidak bertahan lama.

Dan rekodkannya daripada menganggarkannya. Anggaran sentiasa rendah, kerana orang ingat kopi dan lupa pastri di sebelahnya. Sebulan pembelian yang direkodkan di bawah tag Kopi adalah angka sebenar, dan dalam Cash Book itu hanya satu ayat ke mikrofon bagi setiap cawan. Cara menjejak perbelanjaan pada iPhone merangkumi empat cara untuk merekod. Untuk jeda antara keinginan dan pembelian, baca cara berhenti membeli secara impulsif. Jadual rujukan harga dan kekerapan terdapat dalam berapa kos kopi harian setahun.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.