شرح عامل اللاتيه: الحسابات الرياضية وحدود المبالغة | Cash Book

عامل اللاتيه محق بشأن الحسابات الرياضية ومخطئ بشأن كل ما بُني فوقها تقريباً. هذا هو باختصار. الإنفاق المتكرر الصغير يتراكم حقاً، وهو الإنفاق الذي من المرجح ألا تلاحظه، لأن أي كوب قهوة لا يبدو قراراً يستحق التدقيق، مما يعني أن عاماً كاملاً قد يمر دون لحظة واحدة يتوقف فيها أحد ويجمع هذه المبالغ. هذا الجزء صحيح. الأرقام أدناه دقيقة. ما لا يصمد هو المسيرة الثانية التي حظيت بها الفكرة، كوسيلة لإخبار الناس بأن مشاكلهم المالية هي مشكلة قهوة. عادةً لا تكون كذلك. هذه الصفحة تحتفظ بعملية الضرب وتتجاهل الموعظة، حتى تُستخدم حاسبة المشتريات الصغيرة للشيء الذي تجيد القيام به فعلاً.

ديفيد باخ سماها، ولم يبتكرها أحد

تم الترويج للمصطلح من قبل مؤلف التمويل الشخصي الأمريكي ديفيد باخ في نهاية التسعينيات، في كتب استخدمت قهوة المقهى اليومية كمثال على عادة صغيرة تستحق الفحص. التسمية كانت جديدة، لكن الملاحظة لم تكن كذلك. نصائح الادخار تشير إلى الإنفاق اليومي الصغير منذ الأزل، واستبدلت القهوة ببساطة أمثلة سابقة لم تعد مألوفة.

تتبع القصة دائماً ثلاث خطوات بنفس الترتيب. حدد سعر عملية شراء يومية. اضربها في عام ثم في سنوات العمل. ثم تخيل استثمار نفس المال بعائد سنوي، وقدم المجموع التراكمي كـ "التكلفة الحقيقية" للعادة. الخطوتان الأولى والثانية هما عملية ضرب. الخطوة الثالثة هي توقع. كل جدال دار حول عامل اللاتيه هو جدال حول الخطوة الثالثة.

الحسابات التي لا يختلف عليها أحد

لنأخذ افتراض الحاسبة: قهوة بسعر 4.50$ لمدة خمسة أيام عمل في الأسبوع.

• أسبوعياً: 4.50$ × 5 = 22.50$
• سنوياً: 22.50$ × 52 = 1,170$
• شهرياً: 1,170$ ÷ 12 = 97.50$
• على مدى عشر سنوات: 1,170$ × 10 = 11,700$
• على مدى 40 عاماً من العمل: 46,800$

تحقق من ذلك على الورق. الأرقام دقيقة بسعر اليوم، بل وربما منخفضة، حيث من غير المرجح أن تظل القهوة بسعر 4.50$ بعد أربعين عاماً.

هناك أمران ناتجين عن هذه الحسابات يستحقان الاهتمام. التكرار يؤثر أكثر من السعر: قهوة بـ 4.50$ مرة في الأسبوع تساوي 234$ سنوياً، ونفس القهوة كل يوم عمل تساوي خمسة أضعاف ذلك. والرقم الشهري يأتي من قسمة السنة على 12، وليس من ضرب الأسبوع في 4، لأن الشهر يحتوي على 4.33 أسبوعاً، وهو اختصار يقلل من تقدير العادة الأسبوعية بنحو 8 بالمائة في كل مرة يُستخدم فيها.

نفس الحسابات بأسعار أخرى، لخمسة أيام في الأسبوع:

انظر إلى صف الغداء. الفكرة مسمىة باسم القهوة، بينما غداء العمل المشتري عادة ما يكون ثلاثة أضعاف الحجم وتلقائياً بنفس القدر. إذا كان سيتم توجيه اللوم لأي شيء، فيجب أن يكون هناك. لا أحد يسميه "عامل الغداء".

الخطوة الثالثة حيث تتوقف الأرقام عن كونها حسابية

الخطوة الثالثة تتخيل استثمار 97.50$ شهرياً لمدة عشر سنوات بعائد سنوي مفترض. عند 5 بالمائة، مع التراكم الشهري، تعطي الصيغة القياسية للمدفوعات المتساوية حوالي 15,100$. وعند 7 بالمائة، حوالي 16,900$. وعند 0 بالمائة، هي الـ 11,700$ التي كانت لديك بالفعل.

كل واحدة من هذه صحيحة بناءً على افتراضها، ولا واحدة منها تعتبر توقعاً. العوائد الحقيقية تختلف من سنة لأخرى، ويمكن أن تكون سالبة، وتعتمد على خيارات وتكاليف وفترات زمنية لا تعرف الحاسبة عنها شيئاً، ولهذا السبب نحمل نتائجنا صفة "توضيحية" لأن هذا هو ما تعنيه بالضبط. هذه ليست نصيحة استثمارية، بل شرح لمصدر الأرقام الكبيرة في أمثلة عامل اللاتيه.

المبالغة عادة ما تكون معدلاً مفترضاً مرتفعاً مضروباً في أفق زمني طويل. أربعون عاماً بنسبة 10 بالمائة تحول القهوة إلى رقم من ست خانات، ثم يقوم حجم الرقم بالإقناع بدلاً من المنطق. استخدم معدلاً حذراً وعشر سنوات وستحصل على رقم يستحق الرؤية وأقل درامية بكثير.

الإيجار ليس مشكلة قهوة

هنا يعترض القراء الحريصون، وهم محقون في ذلك.

يضع مسح إنفاق المستهلكين السكن كأكبر حصة من إنفاق الأسرة، ثم النقل، ثم الطعام، وهذه البنود، جنباً إلى جنب مع التأمين ومدفوعات الديون ورعاية الأطفال حيثما انطبقت، هي ما يقرر فعلياً ما إذا كانت الميزانية متوازنة أم لا. عادة القهوة هي مال حقيقي لكنها خطأ تقريبي مقارنة بالإيجار. عندما تكون الميزانية تحت الضغط، تكون البنود الكبيرة هي المكان الذي يجب النظر فيه أولاً، والتوجيهات العامة من هيئات مثل CFPB أو MoneyHelper تغطي هذا المجال بشكل أفضل بكثير من أي مثال عن القهوة. عندما تُقال لشخص ارتفع إيجاره للتو، فإن عامل اللاتيه ليس نصيحة، بل هو اتهام مرفق بجدول بيانات.

هناك اعتراضان أصغر، وكلاهما عادل. القهوة تشتري شيئاً لا تراه الحسابات: مشياً، محادثة، نقطة ثابتة في الصباح، عشر دقائق بعيداً عن الشاشة، وما إذا كان كل ذلك يستحق 4.50$ ليس سؤالاً يمكن للحاسبة الإجابة عليه، أو سؤالاً يحق لأي شخص آخر الإجابة عليه نيابة عنك. كما أن البديل ليس مجانياً. فالبن والآلات وعشر دقائق من الصباح لها تكلفة، لذا فإن التوفير هو الفرق بين سعرين وليس سعر المقهى بالكامل.

ثم هناك الشعور بالذنب، وهو أداة فظيعة للميزانية. الرقم الذي يُقدم كتقريع يشتري فترة قصيرة من الامتناع، تعود بعدها العادة بشعور أسوأ، ويصبح الشخص الآن ينفق المال ويحمل العار، وهو وضع أسوأ مما كان عليه. الرقم الذي يُقدم كمعلومات ينتج قراراً. فقط الثاني هو الذي يدوم.

ماذا نفعل بالرقم

حدد تكلفة العادة سنوياً، ثم قرر، بهذا الترتيب. 1,170$ سنوياً لقهوة تتطلع إليها حقاً هو شراء معقول، ومعرفة الرقم هي ما يحولها إلى خيار واعٍ بدلاً من كونها افتراضية. 3,380$ سنوياً لغداء عمل يُؤكل على المكتب دون تذوقه هو محادثة مختلفة. نفس الطريقة. استنتاجات متناقضة. كلاهما تم اتخاذه باستخدام الرقم وليس ضده.

ركز على التكرار قبل السعر. تقليل خمس قهوات في الأسبوع إلى ثلاث يحافظ على العادة ويوفر 468$ في السنة، وهو ما يتفوق عادة على حظر يستمر ثلاثة أسابيع. الحظر لا يدوم.

سجل النفقات بدلاً من تقديرها. التقديرات تكون منخفضة دائماً، لأن الناس يتذكرون القهوة وينسون المعجنات بجانبها. شهر من المشتريات المسجلة تحت وسم "قهوة" هو الرقم الحقيقي، وفي Cash Book هذه جملة واحدة للميكروفون لكل كوب. كيفية تتبع النفقات على iPhone تغطي الطرق الأربع للتسجيل. وللتوقف بين الرغبة والشراء، اقرأ كيفية التوقف عن الشراء الاندفاعي. الجدول المرجعي للأسعار والتكرارات موجود في ما تكلفة القهوة اليومية سنوياً.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.