Latte faktor: Matematika a kde sa mýli | Cash Book
Rýchla odpoveď
Latte faktor je tvrdenie, že drobné denné výdavky sa v priebehu rokov nazbierajú do veľkých súm a že tie isté peniaze by pri investovaní narástli ešte viac. Matematika je správna: 4,50 $ počas 260 pracovných dní znamená 1 170 $ ročne, resp. 11 700 $ za desať rokov. Tvrdenie však zachádza priďaleko, ak kávu označuje za príčinu zlyhania rozpočtu. Bývanie, doprava, strava a dlhy sú oveľa väčšie položky a zvyk, ktorý vás úprimne teší, môže byť dobre vynaloženými peniazmi. Číslo si nechajte. Morálne ponaučenie ignorujte.
Latte faktor má pravdu v aritmetike, ale mýli sa takmer vo všetkom, čo na nej stavia. To je stručná verzia. Drobné opakované výdavky sa skutočne kumulujú a sú to výdavky, ktoré si všimnete najmenej, pretože žiadna šálka kávy nepôsobí ako rozhodnutie, ktoré treba analyzovať. To znamená, že môže prejsť celý rok bez toho, aby sa niekto zastavil a spočítal ich. Táto časť je pravdivá. Čísla nižšie sedia. Čo však nesedí, je druhá kariéra tejto myšlienky, ktorá ľuďom nahovára, že ich finančné problémy sú problémom kávy. Zvyčajne nie sú. Táto stránka zachováva násobenie, ale vynecháva poučovanie, aby sa kalkulačka drobných výdavkov používala na to, na čo je skutočne dobrá.
David Bach to pomenoval, nikto to nevymyslel
Výraz spopularizoval americký autor kníh o osobných financiách David Bach koncom 90. rokov v knihách, ktoré používali dennú kávu v kaviarni ako príklad malého zvyku, ktorý stojí za preskúmanie. Označenie bolo nové. Pozorovanie nie. Rady o sporení poukazujú na drobné pravidelné výdavky tak dlho, ako existujú, a káva jednoducho nahradila staršie príklady, ktoré už ľuďom nepripadali známe.
Rozprávanie má vždy tri kroky v rovnakom poradí. Ohodnoťte denný výdavok. Vynásobte ho na rok a potom na celý pracovný život. Potom si predstavte tie isté peniaze investované s určitým ročným výnosom a prezentujte zloženú sumu ako to, čo vás zvyk „v skutočnosti“ stál. Prvé dva kroky sú násobenie. Tretí krok je projekcia. Takmer každá diskusia o latte faktore je diskusiou o treťom kroku.
Násobenie, ktoré nikto nespochybňuje
Vezmime si predvolené nastavenie kalkulačky: káva za 4,50 $ päť pracovných dní v týždni.
- Týždenne: 4,50 $ × 5 = 22,50 $
- Ročne: 22,50 $ × 52 = 1 170 $
- Mesačne: 1 170 $ ÷ 12 = 97,50 $
- Za desať rokov: 1 170 $ × 10 = 11 700 $
- Za 40-ročnú kariéru: 46 800 $
Overte si to na papieri. Sedí to. Čísla sú presné pri dnešnej cene a ak už niečo, sú nízke, pretože je nepravdepodobné, že káva bude o štyridsať rokov stále stáť 4,50 $.
Z aritmetiky vyplývajú dve veci, ktoré stoja za pozornosť. Frekvencia robí viac práce než cena: káva za 4,50 $ raz týždenne stojí 234 $ ročne, zatiaľ čo tá istá káva každý pracovný deň je päťnásobok. A mesačný údaj vzniká delením roka číslom 12, nikdy nie násobením týždňa číslom 4, pretože mesiac má 4,33 týždňa. Skratka, ktorú ľudia často používajú, podhodnocuje týždenný zvyk o približne 8 percent.
Rovnaká aritmetika pri iných cenách, päť dní v týždni:
| Za nákup | Ročne | Za 10 rokov |
|---|---|---|
| 3,00 $ | 780 $ | 7 800 $ |
| 4,50 $ | 1 170 $ | 11 700 $ |
| 6,00 $ | 1 560 $ | 15 600 $ |
| 13,00 $ (obed) | 3 380 $ | 33 800 $ |
Pozrite sa na riadok s obedom. Myšlienka je pomenovaná po káve, ale kúpený obed v pracovný deň je zvyčajne trikrát drahší a rovnako automatický. Ak má byť na niečo poukázané, malo by to byť tam. Nikto to však nenazýva obedový faktor.
Tretí krok je miesto, kde číslo prestáva byť aritmetikou
Tretí krok si predstavuje 97,50 $ mesačne investovaných počas desiatich rokov pri predpokladanom ročnom výnose. Pri 5-percentnom úročení, zloženom mesačne, dáva štandardný vzorec pre sériu rovnakých platieb približne 15 100 $. Pri 7 percentách približne 16 900 $. Pri 0 percentách je to 11 700 $, ktoré ste už mali.
Každý z týchto výsledkov je správny pre svoj predpoklad, ale ani jeden nie je predpoveďou. Skutočné výnosy sa rok čo rok menia, môžu byť záporné a závisia od rozhodnutí, nákladov a časových rámcov, o ktorých kalkulačka nič nevie. Preto je náš výsledok len ilustračný. Toto nie je investičné poradenstvo. Je to vysvetlenie, odkiaľ pochádzajú veľké čísla v príkladoch latte faktora.
Prehnané tvrdenia zvyčajne kombinujú vysokú predpokladanú sadzbu a dlhý časový horizont. Štyridsať rokov pri 10-percentnom výnose premení kávu na šesťciferné číslo a potom veľkosť čísla presviedča namiesto logiky. Použite opatrnejšiu sadzbu a desať rokov a získate číslo, ktoré stále stojí za to vidieť, ale je oveľa menej teatrálne.
Nájomné nie je problém kávy
Tu pozorní čitatelia namietajú, a majú pravdu. Prieskumy výdavkov domácností radia bývanie ako najväčšiu položku, potom dopravu a stravu. Tieto položky spolu s poistením, splátkami dlhov a starostlivosťou o deti skutočne rozhodujú o tom, či rozpočet vychádza alebo nie. Káva sú reálne peniaze, ale v porovnaní s nájomným je to len zaokrúhľovacia chyba. Keď je rozpočet pod tlakom, najprv treba hľadať úspory vo veľkých položkách. Latte faktor nie je rada. Je to obvinenie s priloženou tabuľkou.
Dve menšie námietky, obe férové. Káva kupuje niečo, čo aritmetika nevidí: prechádzku, rozhovor, pevný bod v dopoludní, desať minút mimo obrazovky. Či to stojí 4,50 $, nie je otázka, na ktorú vie odpovedať kalkulačka. A náhrada nie je zadarmo. Káva, vybavenie a čas strávený prípravou niečo stoja, takže úspora je rozdiel medzi dvoma cenami, nie celá cena v kaviarni.
Potom je tu vina, ktorá je pre rozpočtovanie hrozným nástrojom. Číslo podané ako výčitka kúpi krátky záchvat abstinencie, po ktorom sa zvyk vráti s horším pocitom. Človek potom míňa peniaze a zároveň nesie hanbu, čo je horšia pozícia než predtým. Číslo podané ako informácia vedie k rozhodnutiu. Len to druhé vydrží.
Čo by sme s týmto číslom urobili
Vyčíslite si zvyk na rok a potom sa rozhodnite, v tomto poradí. 1 170 $ ročne za kávu, na ktorú sa úprimne tešíte, je rozumný nákup. Poznať toto číslo znamená, že sa stáva vedomou voľbou, nie predvoleným nastavením. 3 380 $ ročne za obed v pracovný deň zjedený pri stole bez toho, aby ste ho vnímali, je iná debata. Rovnaká metóda. Opačné závery. Obe urobené s číslom, nie proti nemu.
Zamerajte sa na frekvenciu skôr než na cenu. Päť káv týždenne znížených na tri zachová zvyk a ušetrí 468 $ ročne, čo je zvyčajne lepšie než zákaz, ktorý vydrží tri týždne. Zákazy nevydržia.
A zaznamenávajte si to, namiesto odhadovania. Odhady sú vždy nízke, pretože ľudia si pamätajú kávu, ale zabúdajú na pečivo vedľa nej. Mesiac zaznamenaných nákupov pod značkou Káva je skutočné číslo a v aplikácii Cash Book je to jedna veta do mikrofónu na šálku. Ako sledovať výdavky na iPhone pokrýva štyri spôsoby, ako zaznamenávať. Pre pauzu medzi chcením a kúpou si prečítajte ako zastaviť impulzívne nakupovanie. Referenčná tabuľka cien a frekvencií sa nachádza v čo stojí denná káva ročne.
Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.
Často kladené otázky
Kto prišiel s latte faktorom?
Americký autor kníh o osobných financiách David Bach spopularizoval tento výraz koncom 90. rokov a odvtedy sa naň odvoláva množstvo finančných textov. Základné pozorovanie je však oveľa staršie. Rady o sporení už celé generácie poukazujú na drobné pravidelné výdavky a využívajú akýkoľvek denný zvyk, ktorý bol v danej dobe bežný. Káva je len súčasná ilustrácia, nie samotná myšlienka.
Je matematika latte faktora správna?
Násobenie je správne a môžete si ho overiť na papieri. Cena krát frekvencia krát 52 dáva ročný údaj a tento údaj krát počet rokov dáva celkovú sumu. Krok so zloženým úročením, kde sa predpokladá investovanie peňazí, stojí na odhade výnosu, ktorý nikto nemôže zaručiť, a bežné prezentácie zvyčajne volia optimistické sadzby. Správna aritmetika, otázne predpoklady.
Prečo sú ľudia voči tomu skeptickí?
Stále sa opakujú tri výhrady. Príklady používajú optimistické výnosy počas dlhých období, čo nafukuje konečnú sumu nad rámec toho, čo by poskytol opatrný odhad. Rámcovanie naznačuje, že za finančné problémy môžu drobné výdavky, hoci v skutočnosti sú to takmer vždy veľké fixné náklady. A navyše, kávu považuje za plytvanie, hoci pre mnohých ľudí je to malé denné potešenie so známou cenou.
Aký je férový spôsob, ako túto myšlienku využiť?
Považujte to za spôsob, ako vidieť číslo, nie ako pravidlo, ktoré treba poslúchať. Vyčíslite si zvyk na rok, zistite, či vám tieto peniaze stoja za to, a potom si ho buď ponechajte, alebo zámerne zmeňte. Skutočná chyba sa deje oboma smermi: pocity viny z kávy za 1 170 $ ročne, ktorú máte radi, alebo slepota voči obedom za 3 380 $, ktoré ste si nikdy nevšimli.
Mám obmedziť drobné výdavky skôr než tie veľké?
Zvyčajne naopak. Keď je rozpočet pod tlakom, zmeny najviac pocítite pri veľkých položkách: bývanie, doprava, poistenie, splátky dlhov, predplatné. Drobné výdavky stoja za prehodnotenie, pretože sú najviac pod vašou dennou kontrolou, ale prichádzajú na rad až po tých veľkých, nie namiesto nich.
Ako zistím svoj skutočný latte faktor?
Zaznamenávajte si každý drobný výdavok počas jedného mesiaca pod vlastnou značkou a pozrite si celkový súčet. Odhady sú spoľahlivo nízke, pretože ľudia si pamätajú kávy, ale zabúdajú na pečivo k nim. Zaznamenaný mesiac vám dá reálne číslo a vynásobenie dvanástimi vytvorí ročný údaj, ktorý žiadna kalkulačka neprekoná.
Zdroje
Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.