Latte faktor: Matematika i gdje se pretjeruje | Cash Book
Brzi odgovor
Latte faktor je tvrdnja da se mali svakodnevni troškovi s vremenom pretvaraju u velike iznose, te da bi isti novac uložen donio još veću dobit. Matematika je točna: 4,50 $ kroz 260 radnih dana iznosi 1.170 $ godišnje, odnosno 11.700 $ kroz deset godina. Tvrdnja postaje pretjerana kada kavu proglašava krivcem za neuspjeh kućnog budžeta. Stanovanje, prijevoz, hrana i dugovi su puno veće stavke, a navika u kojoj zaista uživate može biti novac dobro potrošen. Zadržite brojku. Zanemarite moraliziranje.
Latte faktor je u pravu kada je riječ o aritmetici, a u krivu o gotovo svemu što je na njoj izgrađeno. To je kratka verzija. Mali ponavljajući troškovi se zaista akumuliraju i to su troškovi koje najmanje primjećujete, jer niti jedna šalica kave ne djeluje kao odluka koju treba analizirati, što znači da cijela godina može proći bez trenutka u kojem bi netko stao i zbrojio ih. Taj dio je istinit. Brojke u nastavku stoje. Ono što ne stoji je druga karijera koju je ova ideja imala, kao način da se ljudima kaže da su njihovi financijski problemi zapravo problem kave. Obično nisu. Ova stranica zadržava množenje i odbacuje lekcije, tako da se kalkulator malih troškova koristi za ono u čemu je zaista dobar.
David Bach ga je imenovao, nitko ga nije izmislio
Izraz je popularizirao američki autor knjiga o osobnim financijama David Bach krajem 90-ih godina, u knjigama koje su koristile dnevnu kavu u kafiću kao primjer male navike koju vrijedi preispitati. Oznaka je bila nova. Zapažanje nije. Savjeti o štednji ukazuju na male redovite troškove otkad postoje, a kava je jednostavno zamijenila ranije primjere koji su prestali biti prepoznatljivi.
Priča uvijek ima tri koraka istim redoslijedom. Odredite cijenu dnevnog troška. Pomnožite ga do godine, a zatim do radnog vijeka. Zatim zamislite isti novac uložen uz određeni godišnji povrat i predstavite akumulirani iznos kao ono što vas je navika "stvarno" koštala. Prvi i drugi korak su množenje. Treći korak je projekcija. Gotovo svaka rasprava o latte faktoru je rasprava o trećem koraku.
Množenje koje nitko ne osporava
Uzmimo zadanu vrijednost kalkulatora: kava od 4,50 $ pet radnih dana u tjednu.
- Tjedno: 4,50 $ × 5 = 22,50 $
- Godišnje: 22,50 $ × 52 = 1.170 $
- Mjesečno: 1.170 $ ÷ 12 = 97,50 $
- Kroz deset godina: 1.170 $ × 10 = 11.700 $
- Kroz 40-godišnju karijeru: 46.800 $
Provjerite na papiru. Drži vodu. Brojke su točne prema današnjoj cijeni i, ako išta, niske, jer je malo vjerojatno da će kava za četrdeset godina i dalje koštati 4,50 $.
Dvijestvari proizlaze iz aritmetike i obje vrijede zadržati. Učestalost čini više posla od cijene: kava od 4,50 $ jednom tjedno iznosi 234 $ godišnje, a ista kava svaki radni dan je pet puta više. Mjesečni iznos dobiva se dijeljenjem godine s 12, nikada množenjem tjedna s 4, jer mjesec ima 4,33 tjedna, što je prečac koji tiho podcjenjuje tjednu naviku za oko 8 posto svaki put kada ga netko koristi.
Ista aritmetika uz druge cijene, pet dana u tjednu:
| Po kupnji | Godišnje | Kroz 10 godina |
|---|---|---|
| 3,00 $ | 780 $ | 7.800 $ |
| 4,50 $ | 1.170 $ | 11.700 $ |
| 6,00 $ | 1.560 $ | 15.600 $ |
| 13,00 $ (ručak) | 3.380 $ | 33.800 $ |
Pogledajte redak za ručak. Ideja je nazvana po kavi, a kupljeni radni ručak je obično tri puta veći i jednako automatski. Ako se okvir treba na nešto usmjeriti, trebao bi se usmjeriti tamo. Nitko ga ne zove faktor ručka.
Treći korak je gdje brojka prestaje biti aritmetika
Treći korak zamišlja 97,50 $ mjesečno uloženih kroz deset godina uz pretpostavljeni godišnji povrat. Uz 5 posto, uz mjesečnu kapitalizaciju, standardna formula za niz jednakih uplata daje oko 15.100 $. Uz 7 posto, oko 16.900 $. Uz 0 posto, to je 11.700 $ koje ste već imali.
Svaki od tih iznosa je točan za svoju pretpostavku, a niti jedan nije prognoza. Stvarni povrati variraju iz godine u godinu, mogu biti negativni i ovise o izborima, troškovima i vremenskim okvirima o kojima kalkulator ne zna ništa, zbog čega naš kalkulator nosi polje samo zato što je usporedba dio načina na koji se ideja uvijek priča, a rezultat označava ilustrativnim jer točno to i jest. Ovo nije investicijski savjet. To je objašnjenje odakle dolaze velike brojke u primjerima latte faktora.
Pretjerivanje je obično visoka pretpostavljena stopa pomnožena s dugim horizontom. Četrdeset godina uz 10 posto pretvara kavu u šesteroznamenkastu brojku, a tada veličina brojke uvjerava umjesto logike. Koristite opreznu stopu i deset godina i dobit ćete brojku koju još uvijek vrijedi vidjeti, a koja je puno manje teatralna.
Stanarina nije problem kave
Ovdje se pažljivi čitatelji protive, i u pravu su.
Istraživanje potrošnje kućanstava stavlja stanovanje kao najveći udio u troškovima, zatim prijevoz, pa hranu, a te stavke, zajedno s osiguranjem, otplatom dugova i brigom o djeci gdje je primjenjivo, zapravo odlučuju hoće li mjesec biti u plusu ili ne. Navika ispijanja kave je stvarni novac, ali i statistička pogreška u odnosu na stanarinu. Kada je budžet pod pritiskom, velike stavke su one koje treba prvo pogledati. Rečeno nekome kome je stanarina upravo porasla, latte faktor nije savjet. To je optužba s priloženom tablicom.
Dva manja prigovora, oba poštena. Kava kupuje nešto što aritmetika ne može vidjeti: šetnju, razgovor, fiksnu točku u jutru, deset minuta odmora od ekrana, a je li sve to vrijedno 4,50 $ nije pitanje na koje kalkulator može odgovoriti, niti pitanje na koje itko drugi ima pravo odgovoriti umjesto vas. Zamjena nije besplatna. Kava u zrnu, oprema i deset minuta ujutro imaju svoju cijenu, pa je ušteda razlika između dvije cijene, a ne cijela cijena iz kafića.
Tu je i krivnja, koja je užasan instrument za budžetiranje. Brojka izrečena kao prijekor kupuje kratak nalet apstinencije, nakon čega se navika vraća s gorim osjećajem, a osoba sada i troši novac i nosi sram, što je gora pozicija od one u kojoj su bili. Brojka izrečena kao informacija proizvodi odluku. Samo druga traje.
Što bismo učinili s tom brojkom
Odredite cijenu navike godišnje, a zatim odlučite, tim redoslijedom. 1.170 $ godišnje za kavu kojoj se zaista radujete je razuman trošak, a poznavanje te brojke pretvara je u odabranu naviku umjesto u zadanu. 3.380 $ godišnje za radni ručak pojeden za stolom bez uživanja je drugačiji razgovor. Ista metoda. Suprotni zaključci. Oba donesena s brojkom, a ne protiv nje.
Idite na učestalost prije cijene. Smanjenje s pet kava tjedno na tri zadržava naviku i skida 468 $ s godišnjeg troška, što je obično bolje od zabrane koja traje tri tjedna. Zabrane ne traju.
I bilježite troškove umjesto da ih procjenjujete. Procjene su svaki put preniske jer se ljudi sjećaju kave, a zaboravljaju pecivo pored nje. Mjesec zabilježenih kupnji pod oznakom Kava je stvarna brojka, a u Cash Book aplikaciji to je jedna rečenica mikrofonu po šalici. Kako pratiti troškove na iPhoneu pokriva četiri načina bilježenja. Za pauzu između želje i kupnje, pročitajte kako zaustaviti impulzivnu kupnju. Referentna tablica cijena i učestalosti nalazi se u koliko dnevna kava košta godišnje.
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.
Često postavljana pitanja
Tko je osmislio latte faktor?
Američki autor knjiga o osobnim financijama David Bach popularizirao je ovaj izraz krajem 90-ih godina, a tekstovi o novcu se od tada oslanjaju na njega. Samo zapažanje je puno starije. Savjeti o štednji generacijama ukazuju na male redovite troškove, koristeći uvijek onu naviku koja je u tom trenutku bila prepoznatljiva. Kava je samo trenutna ilustracija, a ne sama ideja.
Je li matematika latte faktora točna?
Množenje je točno i možete ga provjeriti na papiru. Cijena puta učestalost puta 52 daje godišnji iznos, a taj iznos pomnožen s brojem godina daje ukupnu svotu. Dio o kamatama, gdje se zamišlja da je novac uložen, počiva na pretpostavljenom povratu koji nitko ne može jamčiti, a uobičajeni primjeri koriste vrlo optimistične stope. Točna aritmetika, upitne pretpostavke.
Zašto se ljudi protive ovoj ideji?
Tri se prigovora stalno ponavljaju. Primjeri koriste optimistične povrate kroz duga razdoblja, što napuhuje konačnu brojku daleko iznad onoga što bi oprezna procjena dala. Okvir implicira da mali troškovi objašnjavaju financijski stres, dok ga gotovo uvijek uzrokuju veliki fiksni troškovi. Također, tretira kavu kao otpad, dok je za mnoge ljude to mali dnevni užitak s poznatom cijenom.
Koji je pošten način korištenja ove ideje?
Koristite je kao način da vidite brojku, a ne kao pravilo kojeg se morate slijepo držati. Izračunajte cijenu navike na godišnjoj razini, procijenite vrijedi li vam taj novac, a zatim je zadržite ili promijenite svjesno. Prava pogreška ide u oba smjera: osjećaj krivnje zbog kave od 1.170 $ koju volite ili sljepoća prema navici ručanja od 3.380 $ koju nikada niste primijetili.
Trebam li rezati male troškove prije velikih?
Obično obrnuto. Kada je budžet pod pritiskom, velike stavke su one gdje se promjena najviše osjeti: stanovanje, prijevoz, osiguranje, otplata dugova, pretplate. Male troškove vrijedi pregledati jer su oni najviše pod vašom dnevnom kontrolom, ali oni dolaze nakon velikih stavki, a ne umjesto njih.
Kako mogu saznati koliki je moj stvarni latte faktor?
Bilježite svaki mali trošak mjesec dana pod vlastitom oznakom i zbrojite ga. Procjene su redovito preniske jer se ljudi sjećaju kave, a zaboravljaju peciva uz nju. Zabilježen mjesec daje vam stvarnu brojku, a množenje s 12 daje godišnji iznos koji niti jedan kalkulator ne može poboljšati.
Izvori
Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.