Como auditar as suas subscrições em uma hora | Cash Book

Ninguém conhece a sua própria lista. Esse é o verdadeiro problema das subscrições, e não é por acaso: cada uma foi adicionada num dia diferente por uma razão perfeitamente válida, nenhuma é analisada ao lado das outras, e as empresas que recolhem o dinheiro preferem que continue assim, porque um encargo que ninguém revê é um encargo que se renova para sempre. Uma auditoria é essa revisão. Demora cerca de uma hora na primeira vez. Termina com alguns cancelamentos e uma surpresa honesta, e com um sistema de registo, a próxima será curta. Esta página é o procedimento; a calculadora de custos de subscrição é onde a lista é somada.

Onde vive realmente a lista

A memória não serve aqui. A lista tem de vir de registos, e três locais apanham quase tudo.

Comece pela página de subscrições da Apple, que é a que a maioria das pessoas nunca abriu e também a que contém todas as renovações de apps que alguma vez aceitou, ativas e expiradas, cada uma com o seu preço e a próxima data de renovação impressa ao lado. No iPhone: Definições, o seu nome no topo, depois Subscrições. Abra-a antes de fazer qualquer outra coisa.

Depois, qualquer outra loja ou serviço de pagamento que tenha o seu cartão. Outra app store, uma plataforma de jogos, um serviço de pagamento onde se registou uma vez e se esqueceu. Cada um mantém a sua própria página de subscrições. Verifique todos os que usou no último ano.

Depois, dois meses completos de extratos bancários e de cartão, lidos linha a linha. Dois, não um. Alguns encargos são cobrados no dia 29, 30 ou 31 e saltam um mês curto, outros são cobrados mês sim, mês não, e um único mês de extratos não lhe mostrará nenhum dos dois, razão pela qual o segundo mês não é opcional e por que uma auditoria baseada num extrato tende a falhar precisamente os encargos que estão ativos há mais tempo. Os encargos anuais não aparecerão em dois meses, por isso pesquise no seu e-mail por recibo, renovação e fatura nos últimos doze meses.

Escreva cada um com o seu nome, preço e período de faturação. Não decida nada ainda.

Transforme cada linha num valor anual

Os preços mensais multiplicam-se por 12, os semanais por 52, os preços anuais mantêm-se como estão. A calculadora faz isto se preferir escrever do que multiplicar, e o custo anual das subscrições mensais tem uma tabela de referência para os preços comuns.

Trabalhe com valores anuais, porque é isso que torna as linhas comparáveis entre si e com tudo o resto em que gasta dinheiro, dado que nada mais num agregado familiar é cotado por mês e uma subscrição cotada apenas dessa forma nunca tem de ser comparada com a renda, o seguro ou umas férias. $4.99 por mês e $12 por semana parecem ser aproximadamente a mesma coisa numa página de inscrição. A $59.88 e $624 por ano, não são.

Some a coluna e escreva o total no fundo. Esse total é o objetivo da auditoria. Leia-o duas vezes.

Duas perguntas por linha

Quando usei isto pela última vez? Não "se uso", o que convida a uma resposta generosa, mas uma data. Mais de um mês atrás para um serviço mensal é um sinal. Não ter ideia nenhuma é um sinal ainda maior.

Voltaria a subscrever hoje, a este preço? Imagine a página de inscrição com o valor anual nela em vez do mensal. Se a resposta honesta for não, então a única coisa que mantém essa subscrição viva é o pouco esforço que é preciso para a cancelar, que é precisamente a coisa em torno da qual o preço foi desenhado e a razão pela qual o e-mail de renovação é tão fácil de ignorar.

Ambas têm de passar. Organize a lista à medida que avança:

• Manter: usado recentemente e voltaria a subscrever. Nada mais a pensar.
• Reduzir ou alterar: usado, mas um plano mais barato, um plano anual ou um plano familiar partilhado faria o mesmo trabalho. Anote o preço alternativo.
• Cancelar: falha qualquer uma das perguntas.

Um quarto grupo tende a aparecer por si só, que são as duplicadas. Dois planos de armazenamento na nuvem, dois serviços de música, um serviço de streaming já incluído num pacote que paga. Todos menos um são cancelamentos.

O uso raro é uma armadilha, por isso transforme-o num preço por utilização. Um serviço de $15.49 visto duas vezes por mês custa cerca de $7.75 por noite. O mesmo serviço visto duas vezes por ano custa $93 por noite. Se vale a pena ou não, é uma decisão sua, mas o valor por utilização torna a comparação real em vez de baseada num sentimento.

Cancele junto da empresa, não do banco

Cancelar termina o acordo. Bloquear um pagamento apenas para a transferência, e uma empresa pode tratar um pagamento bloqueado como uma fatura não paga e persegui-lo. Por isso, a ordem é fixa. Cancele junto da empresa, guarde o e-mail de confirmação e envolva o banco apenas se as cobranças continuarem após um cancelamento que possa provar. A orientação do CFPB sobre como parar pagamentos automáticos, ligada nas fontes, cobre o que um banco pode e não pode fazer.

Qualquer coisa cobrada através da Apple cancela-se na mesma página de Subscrições por onde começou. Toque na subscrição, toque em Cancelar Subscrição, e ela corre até ao fim do período já pago. A página de suporte da Apple tem os mesmos passos para outros dispositivos. Para serviços cobrados diretamente, a opção de cancelar está geralmente escondida algures nas definições de conta ou faturação no site deles, e se só puder ser feito por telefone, faça-o durante a auditoria em vez de o adicionar a uma lista. Esse é o ginásio que não atende o telefone, e não atenderá no próximo mês também.

Faça todo o grupo de cancelamento de uma só vez. Espalhe-o por uma semana e três deles sobreviverão até à próxima auditoria.

Nomeie para onde vai o dinheiro antes de terminar

Uma auditoria que liberta $40 por mês e não diz para onde vai o dinheiro não libertou nada, porque o montante é absorvido pelas despesas comuns em cerca de três semanas e a hora que passou a encontrá-lo desaparece com ele. Escolha um agora:

• Mova o valor anual para um objetivo de poupança; a calculadora de objetivos de poupança mostra quanto mais cedo o objetivo é alcançado.
• Aumente a margem numa categoria de orçamento que está regularmente acima do limite, para que a auditoria resolva um ponto de pressão real.
• Nada, deliberadamente, porque o objetivo era parar de pagar por coisas que não usa. Isso é legítimo desde que seja uma decisão.

Escreva o valor de qualquer forma. "A auditoria poupou $612 por ano" é uma frase que vale a pena poder dizer.

O que a primeira auditoria costuma revelar

O padrão é consistente o suficiente para valer a pena saber de antemão, principalmente para que as descobertas pareçam esperadas em vez de embaraçosas.

Haverá uma ou duas renovações esquecidas, tipicamente um período experimental que converteu ou algo subscrito para uma única viagem ou projeto, e esses são os cancelamentos mais fáceis de todos, uma vez que ninguém tem de ser convencido a desistir de um serviço que já se tinha esquecido que estava a pagar. Haverá uma duplicada: dois planos de nuvem, ou um serviço de música ao lado de um pacote que já inclui um. Ninguém escolheu pagar duas vezes. O segundo chegou com um telemóvel ou um plano familiar e nunca se anunciou.

Haverá também uma linha cara que é genuinamente usada — um ginásio, um kit de refeições, uma ferramenta profissional — que domina o total, passa ambas as perguntas confortavelmente, e teria sido cancelada por qualquer auditoria baseada apenas no preço em vez do uso. O trabalho da auditoria não é eliminá-la. É confirmar que a maior linha é uma escolha deliberada.

E a maioria das pequenas linhas passará. Isso é bom. Libertar uma a três subscrições e confirmar o resto é um primeiro resultado normal, e o objetivo nunca foi chegar a zero.

Depois

A auditoria lida com o que já tem. Manter a lista curta é sobre as que ainda não foram adicionadas, e dois hábitos fazem quase todo esse trabalho.

Registe as renovações à medida que acontecem. Dê às subscrições a sua própria etiqueta no Cash Book para que cada renovação seja arquivada nela e o total da etiqueta a cada mês se torne o passo do valor anual desta auditoria feito para si, mês após mês, sem que ninguém se sente a fazer contas num domingo. As renovações pagas através do Apple Pay podem registar-se sozinhas assim que a automação dos Atalhos estiver configurada; tudo o resto é uma frase para o microfone. Como seguir subscrições e contas recorrentes tem a configuração completa, incluindo apanhar as anuais antes de serem cobradas. O Cash Book nunca se liga a um banco e não pode cancelar nada em seu nome, por isso a varredura dos extratos na primeira secção ainda tem de acontecer pelo menos uma vez.

Depois, leia o valor anual antes de subscrever. Multiplique o preço mensal por 12 e faça a segunda pergunta do teste antes de tocar em subscrever. Dez segundos.

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