Orçamento Diário para Estudantes: Gerir o Dinheiro do Semestre | Cash Book
Resposta rápida
O orçamento diário de um estudante parte de um montante fixo, não de um salário mensal. Pegue no dinheiro do semestre, subtraia a renda, contas e outras despesas fixas, reserve uma margem de segurança e divida o que sobra pelos dias até ao próximo pagamento. Esse é o valor diário para comida, transportes e pequenas despesas. Conte até à data do pagamento, incluindo férias, e não apenas até ao fim das aulas. O valor é mais importante nas primeiras três semanas, quando o montante parece maior do que realmente é.
O dinheiro do semestre chega de uma vez e sai aos poucos. Uma transferência em setembro, seguida de quatro meses de passes de autocarro, refeições, cafés, impressões, aniversários e o ocasional táxi, nenhum deles grande o suficiente para parecer uma decisão importante na altura, mas todos saindo do mesmo monte finito. Esse desfasamento é o problema. Um orçamento mensal não ajuda, porque não existe um rendimento mensal para o construir. Um valor diário é o ideal. A questão é de gestão: uma soma fixa, um número conhecido de dias, sem mais entradas. A calculadora de despesas diárias faz a aritmética assim que tiver os dados. Defina o campo dos dias para o período até ao próximo pagamento, não até ao fim do mês.
Conte até à data do pagamento, não até ao fim das aulas
Comece pelo dinheiro que tem de durar: o empréstimo ou bolsa, ajuda da família, poupanças que pretende usar e uma estimativa cautelosa do rendimento do trabalho. Cautelosa significa as horas em que pode confiar. Não a melhor semana que já teve.
Depois, conte os dias. Não até ao fim das aulas, nem até ao início das férias. Até à data em que o próximo pagamento entra. Dinheiro em finais de setembro contra um pagamento em finais de janeiro dá um divisor de cerca de 120 dias com todas as férias incluídas. Os estudantes que contam apenas até ao fim das aulas são os que ficam sem dinheiro na terceira semana de dezembro, que é também a semana em que os turnos na universidade param e as residências esvaziam.
O método é o que qualquer pessoa usa, com duas ênfases. Os custos fixos saem para todo o semestre de uma vez, porque são grandes e conhecidos. A margem de segurança sai antes de qualquer valor diário ser calculado, porque um montante único não tem um segundo salário por trás para corrigir um erro.
O que retirar antes de dividir
Liste tudo o que é fixo para o semestre e reserve primeiro. O alojamento é o maior custo e pode já ser cobrado em prestações sincronizadas com o empréstimo. Depois, serviços se não estiverem incluídos, telemóvel, internet, custos obrigatórios do curso, passe de transportes, seguros e todas as subscrições. Tudo o que é anual entra na sua proporção semestral. Tudo isto, antes de qualquer outra coisa.
O número que aparece na conta nunca é o número que pode gastar. Esse fosso é onde os semestres correm mal.
Depois, reserve uma a duas semanas do eventual orçamento diário. Um semestre não tem nada a servir de mecanismo de correção, e é por isso que a margem de segurança importa mais aqui do que para quem recebe um salário: se o semestre correr como planeado, gasta-a na última quinzena e termina com zero; se um carregador de portátil avariar na sexta semana, custa-lhe o dinheiro de uma semana em vez de um mês.
O MoneyHelper no Reino Unido e o Federal Student Aid nos EUA aconselham os estudantes a construir o orçamento do semestre a partir de uma lista completa de custos antes de gastar. A margem de segurança é a forma prática desse conselho para dinheiro que ninguém vai repor.
O valor, e as três semanas que decidem o semestre
Dinheiro disponível dividido pelos dias até ao próximo pagamento. Esse é o valor diário. Cobre comida, transportes que não sejam passe, lavandaria, higiene, impressões, saídas e tudo o resto comprado no dia, e acaba por ser menor do que um estudante do primeiro ano espera, o que é a parte útil.
Leia dois números em vez de um. O valor diário é para coisas compradas no dia; o valor semanal, que a calculadora mostra ao lado, é para as compras de supermercado e tudo o que se repete. Abaixo de cerca de $12 por dia, planeie a partir do semanal. Quem recebe com mais frequência do que uma vez por semestre deve ler como definir um orçamento diário em vez disso. A mesma aritmética, divisor mais curto.
Quando o dinheiro chega, o saldo é o maior que será durante todo o semestre, e produz uma sensação de abundância. Essa sensação é o inimigo. Chega precisamente no momento em que há custos de instalação, novas pessoas para conhecer, uma cidade para explorar e um sentimento partilhado entre todos de que ser cuidadoso pode ficar para depois. No final da terceira semana, uma fração séria do dinheiro disponível do semestre já desapareceu, e o valor diário para as catorze semanas restantes caiu um terço.
O valor diário é o antídoto, mas apenas se for lido desde o primeiro dia. Um saldo expresso por dia não parece abundância. $2.000 para 120 dias são $16,67 por dia, e $16,67 por dia torna uma saída de $40 visível como dois dias e meio de tudo o resto. Não como uma razão para ficar em casa. Como um preço.
O cuidado na primeira semana vale mais do que na décima segunda. Na décima segunda, o dinheiro já acabou.
Registe no próprio dia
Nada disto sobrevive se o que saiu hoje não for conhecido hoje. O dinheiro do estudante sai em pequenas peças frequentes: uma refeição, um bilhete de autocarro, uma rodada, mais um café na biblioteca. Somado ao domingo, é um total que produz apenas arrependimento. Registado no momento, é um número que altera a decisão seguinte.
Isto é um problema de velocidade, não de disciplina. O registo por voz aceita "refeição três e quarenta e autocarro dois e vinte" numa frase e arquiva duas transações com a data de hoje. A câmara lê um recibo. Dois segundos, ambos. O dinheiro vivo, que os estudantes ainda usam mais do que a maioria, é registado no levantamento para que o saldo se mantenha honesto em vez de parecer saudável enquanto a carteira esvazia silenciosamente, e como controlar gastos em dinheiro é esse hábito na íntegra. Defina o dinheiro disponível do semestre como um subsídio mensal em Orçamentos, dividido pelos meses do semestre, e o montante restante sob o número da Casa é o saldo real do semestre.
Um semestre, em números
Prestação de $4.800 chega a 20 de setembro. A próxima chega a 15 de janeiro, 117 dias depois. O rendimento do trabalho é de $60 por semana, contado a partir do dia em que chega.
Fixo para o semestre: alojamento $2.400, telemóvel $45 por três meses a $15, parte da internet $60, materiais do curso $120, passe de transportes $150, subscrições $36 por três meses a $12. Total $2.811.
Disponível antes da margem é $4.800 menos $2.811, ou seja, $1.989. Reserve $200. Sobram $1.789 para 117 dias, ou $15,29 por dia e $107 por semana. O trabalho adiciona $60 por semana quando chega, subindo o valor diário para cerca de $23,86 nas semanas em que é pago.
A primeira semana corre a $18 por dia com a linha de amanhã da calculadora aberta, devido aos custos de instalação e uma saída, pelo que o número de amanhã desce para $15,10; as semanas dois e três ficam-se pelos $14 por dia e o valor volta a subir; na sexta semana o carregador avaria, o que são $35 da margem e o valor diário intocado. Durante as férias, o campus está calmo e os gastos descem, pelo que o valor sobe para $17. O semestre termina a 14 de janeiro com $90 restantes. É a margem a cumprir o seu papel.
Faça o mesmo semestre sem um valor diário e normalmente gasta $25 por dia nas primeiras três semanas, ou $525, deixando $1.264 para 96 dias. Isso são $13,17 por dia durante as férias. O mesmo dinheiro. O mesmo estudante. Uma primeira quinzena diferente.
Onde um semestre se desmorona
O divisor foi definido até ao fim das aulas, por isso o dinheiro acabou duas semanas antes do próximo pagamento, nas férias, sem trabalho para cobrir o intervalo. Conte até à data do pagamento.
Os custos fixos foram deixados no saldo, o que é o erro que parece não ter importância na altura, porque um saldo com a renda do próximo semestre lá dentro parece um saldo confortável até à manhã em que a prestação sai e o plano tem de ser reconstruído a partir de um número menor. Retire-os primeiro, para todo o semestre.
Não havia margem de segurança, houve uma semana má e, como não havia nada para a absorver, o valor diário caiu para todos os dias restantes e manteve-se baixo. Com uma margem, uma semana má custa a margem.
O número foi ignorado nas semanas um a três. Essa é a falha comum e a mais cara. A solução não é mais disciplina em novembro. É ler o valor diário no primeiro dia, enquanto ainda pode mudar o semestre.
Se o valor diário for demasiado baixo para comer mesmo depois de tudo isto, não é uma falha de orçamento. A maioria das universidades tem um conselheiro financeiro e um fundo de apoio, e os guias públicos nas fontes abaixo cobrem o que pedir. Tenha essa conversa em outubro, não na última quinzena antes do próximo pagamento.
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Perguntas frequentes
Quanto deve um estudante gastar por dia?
Não existe um valor padrão, pois a renda e o montante do semestre variam muito. O método é que é padrão: dinheiro do semestre menos custos fixos e uma margem, dividido pelos dias até ao próximo pagamento. Para muitos estudantes, o valor diário para comida e pequenas despesas situa-se entre $10 e $25, e conhecer o seu próprio valor é mais importante do que saber a média.
Porque é que o dinheiro do empréstimo acaba tão depressa?
Porque chega como um montante único e parece maior do que é. As primeiras três semanas do semestre, com saldo elevado, são onde se gasta mais: custos de instalação, socialização e a sensação de que há muito dinheiro. Um valor diário aplicado desde o primeiro dia elimina essa ilusão, pois o saldo é expresso pelo que permite comprar por dia, e não como um valor total.
Devo orçamentar por dia ou por semana como estudante?
Por ambos, para coisas diferentes. Um valor semanal para o supermercado e deslocações regulares, um valor diário para tudo o que é comprado no momento. Se o valor diário for baixo, abaixo de cerca de $12, use o semanal e trate o diário como um guia. A maioria dos estudantes descobre que o valor diário trava as pequenas despesas, enquanto o semanal ajuda a planear as compras.
Como considerar o rendimento de um trabalho a tempo parcial?
Inclua-o, mas de forma conservadora. Use as horas em que pode confiar, não a melhor semana, e coloque o dinheiro no saldo apenas no dia em que o recebe, em vez de o contar antes. Um trabalho com pagamento semanal facilita o método, pois o valor diário pode ser atualizado a cada pagamento em vez de uma vez por semestre.
Como lidar com o intervalo entre o fim do dinheiro do semestre e o próximo pagamento?
Planeie desde o início. Conte os dias até ao próximo pagamento, não até ao fim das aulas, ao definir o divisor. Se o pagamento chega no final de janeiro e o dinheiro chegou em setembro, o divisor é o período completo, incluindo as férias. Uma margem de segurança reservada no início cobre as semanas em que a aritmética foi otimista.
Onde obter ajuda se o dinheiro não chegar?
A maioria das universidades tem um conselheiro financeiro ou um fundo de apoio, e existem guias públicos na maioria dos países: o MoneyHelper no Reino Unido tem uma secção para estudantes e o studentaid.gov nos EUA cobre orçamentos estudantis. Se o valor diário for demasiado baixo para comer, essa é a conversa a ter, logo no início do semestre e não no último mês.
Fontes
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