Какво е Chargeback? Оспорване на плащания с карта | Cash Book
Кратък отговор
Chargeback е процедура по оспорване на плащане с карта, инициирана от вашата банка чрез картовия оператор, а не от търговеца. Вие подавате искане към банката, тя започва спор по определен код, а средствата се изтеглят от сметката на търговеца, който има право да ги защити. Това не е възстановяване на сума (refund), което търговецът прави доброволно, нито е връщане на SEPA директен дебит. Сроковете обикновено са около 120 дни, като препоръката е винаги първо да се свържете с търговеца.
Chargeback е процедура по оспорване на плащане с карта, извършена от вашата банка чрез картовия оператор, а не от търговеца. Вие подавате искането към банката, а не към магазина. Ако бъде уважено, парите се връщат независимо дали търговецът е съгласен.
Четири страни и едно оспорване
Картовите мрежи стоят между четири страни: вие, вашата банка (издател), търговецът и неговата банка (еквайър). Chargeback процедурата преминава по тази верига в обратна посока.
Вие се свързвате с вашата банка и описвате проблема. Банката класифицира жалбата по код на причината – таксономия на възможните проблеми: неполучена стока, стока, която не отговаря на описанието, дублирано плащане, абонамент, който продължава да се таксува след отказ, и т.н. Кодът е от решаващо значение. Той определя какви доказателства са нужни и какъв е срокът, така че грешният код може да доведе до загуба на спора поради процедурни причини.
След това сумата се дебитира от сметката на търговеца с добавена такса, а той може да се защити с доказателство за доставка, приети от вас условия или логове за ползване на услугата. Ако банката не е удовлетворена, случаят ескалира, а в някои схеми стига до арбитраж. Промяната на мнението не е основателна причина за chargeback.
Три неща, които не са chargeback
Това не е възстановяване на сума (refund). Refund е доброволно връщане на пари от търговеца по същата карта, обикновено в рамките на дни; chargeback е принудителна мярка, която струва такса на търговеца дори когато той спечели. Затова всеки регулатор, включително Consumer Financial Protection Bureau, съветва първо да се свържете с продавача. Повечето случаи приключват там. Правете го писмено и пазете отговорите. Отказ от търговеца в имейл е полезно доказателство по-късно.
Това не е връщане на SEPA директен дебит. Директните дебити не са картови плащания. По схемата SEPA Direct Debit Core можете да поискате възстановяване в рамките на осем седмици от оторизирано плащане без посочване на причина и до 13 месеца, ако не е съществувал валиден мандат. Входът SEPA описва тези срокове.
Това не е единственият път във Великобритания. Раздел 75 от Закона за потребителския кредит от 1974 г. прави доставчика на кредитна карта солидарно отговорен с търговеца при проблеми с покупки над £100 и до £30,000. Това е законово право, а не правило на картовия оператор. Може да се приложи дори ако сте платили само част от сумата с картата (например депозит) и не е обвързано със 120-дневния срок.
Споровете се печелят с предварително водени записи
Неуспешните искове рядко са неоснователни. Те са тези, при които потребителят не може да каже какво е таксувано, на коя дата, с коя карта или какво е поискал от търговеца.
Дневник, съдържащ търговеца, сумата, датата и бележка, ви дава половината от нужните данни. Потвърдителният имейл и съобщенията с продавача са другата половина. Снимайте касовата бележка на касата, вместо да се надявате да я намерите в джоба на якето си през март; ръководството за сканиране на бележки в приложение за следене на разходи обяснява как да автоматизирате това.
Един модел заслужава специално внимание. Абонаментът, който сте прекратили, но продължава да се таксува, е сред най-честите категории спорове и най-лесно предотвратимите, защото таксата се появява във вашето извлечение всеки месец. Оспорването на плащане не прекратява договора, затова трябва и да се откажете от услугата, както обяснява входът директен дебит срещу постоянно нареждане. Ръководството за следене на абонаменти и повтарящи се плащания помага за изграждането на списък, а калкулаторът за абонаментни разходи ги превръща в годишна сума.
Какво може да съхранява приложението
Cash Book никога не се свързва с банка, така че оспореното плащане няма да се появи или изчезне автоматично. Стойността е в записите, които вече сте водили.
Сканирането на бележки превръща снимана сметка или скрийншот в трансакция, така че доказателството и записът се създават в една и съща секунда. Търсенето и историята филтрират по период и текст, което ви позволява да намерите дата и сума отпреди четири месеца без превъртане на извлечения, а етикетите и категориите държат повтарящите се плащания заедно, така че това, което е трябвало да спре, се откроява като ред, който продължава да се появява.
Когато парите се върнат, запишете кредита като приход или изтрийте оригиналния запис, за да остане месечният ви отчет точен, така че анализите да отразяват реалността. Нищо от това не е правен съвет. За конкретен спор, процедурата за жалби на вашата банка и след това националният омбудсман или регулатор са правилният път.
Сроковете, които ви притискат
Сроковете прекратяват повечето искове. Прозорецът обикновено се затваря, докато човек още се колебае дали си струва усилията.
Стандартният срок е около 120 дни, но началото се променя според кода на причината: понякога е датата на трансакцията, понякога датата на очакваната доставка. В САЩ правилата за грешки при фактуриране дават 60 дни от извлечението, в което се е появила таксата – различен и по-кратък срок. Section 75 надживява и двата. SEPA работи със своите осем седмици и 13 месеца и няма връзка с това.
Приемете, че важи най-краткият срок, и попитайте банката си днес кой е той.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Каква е разликата между chargeback и възстановяване на сума (refund)?
Възстановяването на сума е доброволно и директно: търговецът връща парите по същата карта. Chargeback е принудителна процедура: вашата банка оспорва плащането чрез картовия оператор, дори ако търговецът не е съгласен, като той често плаща и такса. Възстановяването е по-бързо и лесно, затова регулаторите съветват първо да потърсите търговеца.
Какъв е срокът за подаване на искане?
Картовите оператори обикновено дават около 120 дни, като броенето започва от датата на трансакцията или от датата, на която е трябвало да получите стоката, в зависимост от кода на причината. В САЩ правилата за грешки при фактуриране дават 60 дни от извлечението, в което се е появила таксата. Проверете при вашата банка възможно най-рано.
Важат ли правата за chargeback за дебитни карти?
Обикновено да, тъй като дебитните карти работят през същите мрежи и имат сходни правила за спорове. Разликата е по-скоро практическа: при кредитна карта оспорената сума е била на банката, докато при дебитна карта парите вече са излезли от вашата сметка. Затова големи или рискови покупки често се правят с кредитна карта.
Какво е Section 75?
В Обединеното кралство, раздел 75 от Закона за потребителския кредит от 1974 г. прави доставчика на кредитна карта солидарно отговорен с търговеца, ако нещо се обърка при покупка на стойност над £100 и до £30,000. Това е законово право, а не правило на картовия оператор; то може да се приложи дори ако сте платили само депозит с картата и важи дълго след изтичане на сроковете за chargeback.
Връщането на SEPA директен дебит chargeback ли е?
Не. Директните дебити не са картови плащания и се подчиняват на правилата на SEPA. При оторизиран SEPA Direct Debit Core можете да поискате възстановяване в рамките на осем седмици без причина и до 13 месеца, ако не е съществувал валиден мандат. Различен механизъм, различни срокове и доказателства.
Може ли търговецът да оспори chargeback?
Да. Търговецът може да представи доказателства: потвърждение за доставка, приети от вас общи условия или записи за използване на услугата. Спорът може да ескалира през следващи етапи. Важно е да пазите писмени доказателства за това какво сте поръчали, какво е пристигнало и каква е била комуникацията ви с търговеца.
Ще повлияе ли chargeback на моята сметка?
Подаването на основателен спор е нормално използване на картата. Банките следят за модели на поведение и повтарящи се или неоснователни претенции могат да доведат до проверка на сметката. Най-ефективният подход е: свържете се с търговеца, пазете кореспонденцията и подайте спор, ако търговецът откаже съдействие.
Какво да направя, ако банката откаже искането?
Поискайте решението и мотивите писмено, след което използвайте официалната процедура за жалби на банката. Ако това не помогне, независим омбудсман или съответният национален регулатор може да разгледа жалбата. Във Великобритания това е Financial Ombudsman Service, чиито услуги са безплатни.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.