Mi az a chargeback? Kártyás vitarendezés menete | Cash Book
Gyors válasz
A chargeback egy kártyás fizetés visszahívása, amelyet a kártyakibocsátó bank hajt végre a kártyatársaság szabályai szerint, nem pedig a kereskedő. A banknál kezdeményezett vitarendezés során a bank egy adott kód alapján vizsgálja az ügyet, és ha jogos, visszakéri a pénzt a kereskedő bankjától, miközben a kereskedőnek lehetősége van bizonyítékokkal védekezni. Ez nem azonos a visszatérítéssel, amit a kereskedő önként ad, és nem is a SEPA csoportos beszedési megbízás visszahívása. A határidő általában 120 nap, és mindenhol azt javasolják, hogy először a kereskedővel próbálja meg rendezni a problémát.
A chargeback (visszahívás) egy kártyás fizetés visszavonása, amelyet a kártyakibocsátó bank hajt végre a kártyatársaság szabályai szerint, nem pedig a kereskedő. A banknál kell kezdeményezni, nem az üzletnél. Ha sikeres, a pénzt akkor is visszaveszik, ha a kereskedő nem ért egyet.
Négy fél és a visszahívás
A kártyahálózatok négy fél között állnak: te, a kártyakibocsátó bankod, a kereskedő és a kereskedő bankja. A chargeback ezen a láncon fut végig visszafelé.
Te felveszed a kapcsolatot a bankoddal, és leírod, mi történt. A bank a panaszt egy kódhoz rendeli, amely a kártyatársaság rendszere szerint írja le a hibát: nem érkezett meg az áru, nem a leírtaknak megfelelő termék, duplikált terhelés, lemondott előfizetés utáni számlázás, és így tovább. A kód kulcsfontosságú. Ez határozza meg a szükséges bizonyítékokat és a határidőt, így a rosszul megválasztott kód miatt a folyamat során elbukhat a követelés, függetlenül a tartalmától.
Ezután az összeget levonják a kereskedő bankjától, amely továbbítja azt a kereskedőnek egy díjjal együtt. A kereskedő bizonyítékokkal védekezhet: szállítási igazolás, elfogadott feltételek vagy a szolgáltatás használatát igazoló naplók. Ha a bank nem elégedett, az ügy eszkalálódik, egyes esetekben választottbírósági szakaszba kerül. A meggondolás nem indok a visszahívásra. Soha nem is volt az.
Három dolog, ami nem chargeback
Nem visszatérítés. A visszatérítés az, amikor a kereskedő önként visszaadja a pénzt ugyanarra a kártyára, általában napokon belül. A chargeback egy kényszerített folyamat, amely díjjal jár a kereskedő számára még akkor is, ha nyer, ezért minden fogyasztóvédelmi szerv azt javasolja, hogy először a kereskedővel vedd fel a kapcsolatot. A legtöbb eset itt megoldódik. Tedd ezt írásban, és őrizd meg a választ. Egy e-mail, amiben a kereskedő elutasít, később hasznos lehet.
Nem SEPA csoportos beszedési megbízás visszahívása. A csoportos beszedés nem kártyás fizetés. A SEPA Direct Debit Core rendszerben egy engedélyezett tranzakciót nyolc héten belül indoklás nélkül visszakérhetsz, érvényes megbízás hiányában pedig 13 hónapig. A SEPA szócikk részletezi ezeket a határidőket.
Nem az egyetlen út az Egyesült Királyságban. Az 1974-es Fogyasztói Hitel Törvény 75. szakasza alapján a hitelkártya-kibocsátó egyetemlegesen felelős a kereskedővel, ha valami elromlik egy £100 és £30,000 közötti vásárlásnál. Ez törvényi jog, nem kártyatársasági szabály. Akkor is érvényes, ha csak részben fizettél kártyával (például előleget), és nem köti a 120 napos határidő, mivel a jog a szerződésből fakad, nem a kártyából.
A viták az előre rögzített adatokon múlnak
A sikertelen követelések ritkán ésszerűtlenek. Inkább azok, ahol a panaszos nem tudja megmondani, mit terheltek, milyen dátumon, melyik kártyára, vagy mit kért a kereskedőtől.
Egy napló, amely tartalmazza a kereskedőt, az összeget, a dátumot és egy megjegyzést, a munka felét elvégzi. A visszaigazoló e-mail és az eladóval váltott üzenetek a másik felét. Fotózd le a nyugtát a pénztárnál, ahelyett, hogy márciusban a kabátzsebedben keresgélnéd; a nyugták szkenneléséről szóló útmutató segít ezt automatizálni.
Egy mintázat külön említést érdemel. A lemondott, de tovább számlázott előfizetések a leggyakoribb és legkönnyebben elkerülhető viták, mivel a tétel minden hónapban megjelent a kivonatodon. A terhelés visszahívása nem szünteti meg a szerződést, ezért azt is le kell mondani, ahogy a csoportos beszedés vs. állandó megbízás szócikk kifejti. Az előfizetések követéséről szóló útmutató segít a lista összeállításában, az előfizetés-kalkulátor pedig éves szintre vetíti a költségeket.
Mit tárolhat az alkalmazás
A Cash Book soha nem kapcsolódik bankhoz, így a vitatott tétel nem jelenik meg vagy tűnik el magától. Az értéke a már vezetett nyilvántartásban rejlik.
A nyugta szkennelés lefotózott számlát vagy képernyőfotót olvas be tranzakcióként, így a bizonyíték és a naplóbejegyzés egyszerre készül el. A keresés és az előzmények időszak és szöveg szerint szűrhetők, így négy hónappal ezelőtti tranzakciókat is megtalálsz görgetés nélkül, a címkék és kategóriák pedig egyben tartják az ismétlődő tételeket, így a lemondott, de mégis megjelenő díjak azonnal feltűnnek.
Amikor a pénz visszajön, rögzítsd a jóváírást bevételként vagy töröld az eredeti bejegyzést, hogy a havi egyenleged pontos maradjon, így az elemzések a valóságot tükrözik. Ez nem jogi tanácsadás. Konkrét vita esetén a bankod panaszkezelési folyamata, majd a nemzeti ombudsman vagy felügyeleti szerv a helyes út.
Az időzítés
A határidők a legtöbb követelést meghiúsítják. Az időablak gyakran bezárul, mire eldöntöd, érdemes-e foglalkozni vele.
A kártyatársaságoknál a 120 nap a jellemző, de a kezdő dátum a hiba kódjától függ: néha a tranzakció dátuma, néha a várható szállítási idő. Az Egyesült Államokban a számlázási hibákra vonatkozó szabályok 60 napot adnak a kivonat dátumától számítva. A Section 75 mindkettőnél hosszabb. A SEPA saját nyolchetes és 13 hónapos határidővel dolgozik, aminek ehhez nincs köze.
Számolj a legrövidebb határidővel, és kérdezz rá a bankodnál még ma.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
Mi a különbség a chargeback és a visszatérítés között?
A visszatérítés önkéntes és közvetlen: a kereskedő ugyanarra a kártyára utalja vissza a pénzt. A chargeback egy kényszerített folyamat: a bankod a kártyatársaság szabályai szerint hívja vissza a fizetést, akár a kereskedő tiltakozása ellenére is, amiért a kereskedő általában díjat fizet. A visszatérítés gyorsabb és egyszerűbb, ezért javasolják a fogyasztóvédelmi szervek, hogy először a kereskedőnél próbálkozz.
Mennyi időm van a kezdeményezésre?
A kártyatársaságok általában 120 napot adnak, az időzítés a tranzakció dátumától vagy a várható szállítási időtől függ, a hiba kódjától függően. Az Egyesült Államokban a számlázási hibákra vonatkozó szabályok 60 napot adnak a kivonat dátumától számítva. Érdemes minél előbb egyeztetni a bankoddal, ahelyett, hogy a leghosszabb határidővel számolnál.
A betéti kártyákra is vonatkozik a chargeback?
Általában igen, mivel a betéti kártyák ugyanazokat a hálózatokat használják, és hasonló vitarendezési szabályok vonatkoznak rájuk. A különbség inkább gyakorlati: hitelkártyánál a bank pénzét vitatod, betéti kártyánál viszont a sajátod már lekerült a számládról. Ezért érdemes nagyobb vagy kockázatosabb vásárlásoknál hitelkártyát használni.
Mi az a Section 75?
Az Egyesült Királyságban az 1974-es Fogyasztói Hitel Törvény (Consumer Credit Act) 75. szakasza alapján a hitelkártya-kibocsátó egyetemlegesen felelős a kereskedővel, ha valami elromlik egy £100 és £30,000 közötti vásárlásnál. Ez törvényi jog, nem csak kártyatársasági szabály, akkor is érvényes, ha csak előleget fizettél kártyával, és a chargeback határidején túl is fennáll.
A SEPA csoportos beszedési megbízás visszahívása chargeback?
Nem. A csoportos beszedés nem kártyás fizetés, így a SEPA szabálykönyv vonatkozik rá, nem a kártyatársaságoké. Egy engedélyezett SEPA Direct Debit Core tranzakciót nyolc héten belül indoklás nélkül visszakérhetsz, érvényes megbízás hiányában pedig 13 hónapig. Más mechanizmus, más határidők, más bizonyítékok.
Védekezhet a kereskedő a chargeback ellen?
Igen. A kereskedő bankja bizonyítékokkal állhat elő: szállítási igazolás, elfogadott felhasználási feltételek vagy a szolgáltatás igénybevételét igazoló naplók. A vita tovább eszkalálódhat a kártyatársasági folyamatokban. A jó bizonyítékok sokat számítanak, ezért érdemes megőrizni a rendelésről, a kézbesítésről és a kereskedővel folytatott levelezésről szóló dokumentumokat.
Hatással lesz a számlámra a chargeback?
A jogos vitarendezés a kártyahasználat része. A bankok figyelik a mintázatokat, és az ismételt vagy megalapozatlan követelések vizsgálatot vonhatnak maguk után. A legegyszerűbb út a leghatékonyabb: vedd fel a kapcsolatot a kereskedővel, őrizd meg a levelezést, és csak akkor indíts vitát, ha a kereskedő nem oldja meg a problémát.
Mi a teendő, ha a bank elutasítja a kérelmet?
Kérd írásban a döntést és az indoklást, majd használd a bank hivatalos panaszkezelési folyamatát. Ha ez sem vezet eredményre, a legtöbb országban független ombudsmanhoz vagy a nemzeti felügyeleti szervhez fordulhatsz. Az Egyesült Királyságban ez a Financial Ombudsman Service, amelynek igénybevétele ingyenes.
Források
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.