Vad är en chargeback? Så fungerar korttvister | Cash Book
Snabbt svar
En chargeback är en återföring av en kortbetalning som utförs av din kortutgivare via kortnätverket, snarare än av säljaren. Du vänder dig till din bank, som öppnar ett ärende baserat på en orsakskod, varpå pengarna dras tillbaka från säljarens inlösare medan säljaren får möjlighet att bestrida kravet. Det är inte en återbetalning, som säljaren ger dig frivilligt, och det är inte en SEPA-återkallelse, som följer andra regler. Tidsgränsen är vanligtvis cirka 120 dagar, och rådet är alltid att kontakta säljaren först.
En chargeback är en återföring av en kortbetalning som utförs av din kortutgivare via kortnätverket, snarare än av säljaren. Du gör reklamationen hos din bank, inte hos butiken. Om den godkänns dras pengarna tillbaka oavsett om säljaren går med på det eller inte.
Fyra parter och en återföring
Kortnätverk står mellan fyra parter: du, din kortutgivare, säljaren och säljarens inlösare. En chargeback löper baklänges genom den kedjan.
Du kontaktar din utgivare och beskriver vad som gått fel. Utgivaren kopplar klagomålet till en orsakskod, vilket är nätverkets sätt att kategorisera problem: ej mottagna varor, varor som inte stämmer överens med beskrivningen, dubbeldebitering, en prenumeration som fortsätter trots uppsägning, och så vidare. Koden är viktig. Den avgör både vilken bevisning som krävs och vilken tidsfrist som gäller, så fel kod kan leda till att kravet avslås på grund av processuella skäl snarare än sakfrågan.
Sedan debiteras beloppet från inlösaren, som skickar det vidare till säljaren tillsammans med en avgift. Säljaren kan då bestrida kravet med bevis på leverans, villkor du godkänt eller loggar som visar att tjänsten använts. Om utgivaren inte är nöjd eskalerar ärendet, och i vissa nätverk når det skiljeförfarande. Att du ångrat dig är inte en giltig orsakskod. Det har det aldrig varit.
Tre saker det inte är
Det är inte en återbetalning. En återbetalning innebär att säljaren frivilligt skickar tillbaka pengarna via samma kort, oftast inom några dagar; en chargeback är tvingande och kostar säljaren en avgift även om de vinner. Det är därför alla konsumentmyndigheter, inklusive Consumer Financial Protection Bureau, råder dig att kontakta säljaren först. De flesta ärenden löser sig där. Gör det skriftligen och spara svaret. En säljare som nekat via e-post är värdefullt underlag senare.
Det är inte en SEPA-återkallelse. Autogiro är inte kortbetalningar. Enligt SEPA Direct Debit Core-regelverket kan du begära återbetalning inom åtta veckor för en godkänd dragning utan att ange skäl, och upp till 13 månader om inget giltigt mandat fanns. SEPA-artikeln förklarar båda tidsfönstren.
Det är inte den enda vägen i Storbritannien. Section 75 i Consumer Credit Act 1974 gör kreditkortsutgivaren solidariskt ansvarig med återförsäljaren om något går fel vid köp mellan £100 och £30 000. Det är en lagstadgad rättighet, inte en nätverksregel. Den kan gälla även om du bara betalat en del av köpet med kortet, till exempel en handpenning, och den begränsas inte av 120-dagarsregeln eftersom rätten följer avtalet snarare än själva kortet.
Tvister vinns med dokumentation
De krav som avslås är sällan de orimliga. Det är de där den som reklamerar inte kan säga vad som debiterats, vilket datum, på vilket kort, eller vad de bett säljaren om och när.
En logg som håller koll på säljare, belopp, datum och en notering ger dig halva lösningen. Bekräftelsemailet och meddelanden med säljaren är den andra halvan. Fotografera kvittot i kassan istället för att hoppas hitta det i en jackficka i mars; guiden för att skanna kvitton till en utgiftsapp visar hur du automatiserar detta.
Ett mönster förtjänar att nämnas separat. Prenumerationen du sagt upp som fortsätter dra pengar är en av de vanligaste tvistkategorierna och den mest onödiga, eftersom debiteringen syntes på ditt kontoutdrag varje månad innan någon kallade det en tvist. Att återföra en betalning avslutar inte heller avtalet, så se till att säga upp tjänsten också, vilket artikeln om autogiro kontra stående överföring förklarar. Guiden för att hålla koll på prenumerationer och återkommande räkningar hjälper dig bygga listan, och kalkylatorn för prenumerationskostnader räknar om det till en årssumma.
Vad appen kan hantera
Cash Book ansluter aldrig till en bank, så en omtvistad debitering dyker inte upp eller försvinner av sig själv. Värdet ligger i den dokumentation du redan sparat.
Kvittoskanning läser in ett fotograferat kvitto eller en skärmdump till transaktioner, så bevis och logg skapas samtidigt. Sök- och historikfiltren sorterar efter period och text, vilket gör att du hittar datum och belopp för en debitering från fyra månader sedan utan att skrolla igenom kontoutdrag, och taggar och kategorier håller ihop återkommande avgifter så att den som borde ha avslutats syns som en rad som fortsatte dyka upp.
När pengarna kommer tillbaka, logga krediten som inkomst eller radera den ursprungliga posten – välj det som håller månadsöversikten korrekt – så att insikter speglar vad som faktiskt hände snarare än vad som debiterades. Inget av detta är juridisk rådgivning. För en specifik tvist är kortutgivarens klagomålsprocess och därefter den nationella ombudsmannen eller tillsynsmyndigheten rätt väg att gå.
Tidsfristerna du måste förhålla dig till
Tidsgränser dödar de flesta krav. Fönstret stängs ofta medan någon fortfarande funderar på om det är värt besväret.
Den vanliga siffran i nätverken är cirka 120 dagar, men startpunkten flyttas med orsakskoden: ibland transaktionsdatumet, ibland datumet då leverans förväntades. I USA ger regler för faktureringsfel dig 60 dagar från det kontoutdrag där köpet dök upp, en annan och kortare klocka som löper parallellt. Section 75 överlever båda. SEPA kör sitt eget race på åtta veckor och 13 månader och har inget med detta att göra.
Utgå från att den kortaste tidsfristen gäller och fråga din utgivare idag vad som gäller för just ditt fall.
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan en chargeback och en återbetalning?
En återbetalning är frivillig och direkt: säljaren skickar tillbaka pengarna via samma kort. En chargeback är tvingande: din kortutgivare återför betalningen via kortnätverket, även mot säljarens vilja, och säljaren får oftast betala en avgift. En återbetalning är snabbare och enklare, vilket är anledningen till att konsumentvägledare rekommenderar att du alltid kontaktar säljaren först.
Hur lång tid har jag på mig att göra en reklamation?
Kortnätverken tillåter vanligtvis cirka 120 dagar, och klockan kan börja ticka från transaktionsdatumet eller från det datum varan förväntades anlända, beroende på orsakskod. I USA ger regler för faktureringsfel dig 60 dagar från det kontoutdrag där köpet dök upp. Kontrollera med din kortutgivare tidigt istället för att anta att den längsta tidsfristen gäller.
Har betalkort också rätt till chargeback?
Oftast ja, eftersom betalkort körs på samma nätverk och omfattas av liknande tvistregler. Skillnaden är snarare praktisk än juridisk: med ett kreditkort var det utgivarens pengar som var låsta, medan det med ett betalkort redan var dina egna pengar som lämnat kontot. Det är därför större eller mer riskfyllda köp ofta görs med kreditkort.
Vad är Section 75?
I Storbritannien gör Section 75 i Consumer Credit Act 1974 kreditkortsutgivaren solidariskt ansvarig med återförsäljaren om något går fel vid köp mellan £100 och £30 000. Det är en lagstadgad rättighet snarare än en nätverksregel, den kan gälla även om du bara betalat en handpenning med kortet, och den gäller långt efter att tidsfristen för chargeback löpt ut.
Är en SEPA-återkallelse samma sak som en chargeback?
Nej. Autogiro (SEPA) är inte kortbetalningar och styrs av SEPA-regelverket istället för kortnätverken. För en godkänd SEPA Direct Debit Core-dragning kan du begära återbetalning inom åtta veckor utan att ange skäl, och upp till 13 månader om inget giltigt mandat fanns. Annan mekanism, annan tidsram, annan bevisföring.
Kan en säljare bestrida en chargeback?
Ja. Säljarens inlösare kan skicka in bevis för transaktionen: leveransbekräftelse, villkor du godkänt eller loggar som visar att tjänsten använts. Tvisten kan sedan eskalera genom nätverkets olika steg. Bra bevisning från din sida är avgörande, vilket är varför det är värt att spara skriftliga underlag på vad du beställt, vad som levererats och vad du bett säljaren om.
Påverkar en chargeback mitt konto?
Att göra en legitim reklamation är en normal användning av kortet. Utgivare granskar dock mönster, och upprepade eller ogrundade krav kan skapa problem, inklusive granskning av kontot. Den enklaste vägen är oftast den mest effektiva: kontakta säljaren, spara korrespondensen och gör reklamationen först när säljaren vägrar lösa problemet.
Vad gör jag om min kortutgivare nekar kravet?
Be om beslutet och motiveringen skriftligen, och använd sedan företagets formella klagomålsprocess. Om det inte löser saken kan en oberoende ombudsman eller relevant nationell tillsynsmyndighet granska klagomålet i de flesta jurisdiktioner. I Storbritannien är det Financial Ombudsman Service, och det är kostnadsfritt att använda.
Källor
Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.