Що таке чарджбек? Як працює оскарження платежів | Cash Book

Чарджбек — це процедура повернення платежу за карткою, яку виконує ваш банк через платіжну систему, а не продавець. Ви ініціюєте її через свій банк, а не через магазин. Якщо запит задоволено, гроші повертаються незалежно від згоди продавця.

Чотири сторони та повернення коштів

Платіжні мережі об'єднують чотири сторони: вас, ваш банк-емітент, продавця та банк-еквайр продавця. Чарджбек проходить через цей ланцюжок у зворотному напрямку.

Ви звертаєтеся до свого банку і пояснюєте ситуацію. Банк присвоює скарзі код причини — це класифікатор платіжної системи для проблемних ситуацій: товар не отримано, товар не відповідає опису, подвійне списання, підписка, що продовжує списувати кошти після скасування тощо. Код має вирішальне значення. Він визначає необхідні докази та терміни, тому помилка в коді може призвести до програшу справи через процедурні причини, а не по суті.

Після цього сума списується з еквайра, який передає її продавцю разом із комісією. Продавець може захистити себе, надавши докази доставки, прийняті вами умови або логи використання послуги. Якщо банк не задоволений, справа переходить на наступні етапи, і в деяких системах доходить до арбітражу. Зміна вашого рішення щодо покупки не є кодом причини. Ніколи не була і не буде.

Три речі, якими чарджбек не є

Це не повернення коштів (refund). Повернення — це коли продавець добровільно повертає гроші на ту саму картку, зазвичай протягом кількох днів. Чарджбек — це примусова процедура, яка коштує продавцю комісії навіть у разі його перемоги. Саме тому всі споживчі регулятори, включаючи Consumer Financial Protection Bureau, радять спочатку звертатися до продавця. Більшість справ вирішуються на цьому етапі. Робіть це письмово і зберігайте відповіді. Відмова продавця в електронному листі стане вам у пригоді пізніше.

Це не повернення SEPA direct debit. Прямі дебети — це не карткові платежі. За схемою SEPA Direct Debit Core ви можете вимагати повернення протягом восьми тижнів після авторизованого списання без пояснення причин, і до 13 місяців, якщо мандат був недійсним. Стаття про SEPA описує обидва ці вікна.

Це не єдиний шлях у Великій Британії. Розділ 75 Закону про споживчий кредит 1974 року робить емітента кредитної картки солідарно відповідальним разом із продавцем, якщо виникають проблеми з покупкою вартістю від £100 до £30,000. Це законне право, а не правило платіжної системи. Воно діє, навіть якщо карткою було оплачено лише частину суми (наприклад, завдаток), і не обмежене 120-денним вікном, оскільки право слідує за угодою, а не за карткою.

Спіри виграються завдяки заздалегідь збереженим записам

Справи, які програються, рідко є необґрунтованими. Зазвичай це випадки, коли заявник не може вказати, що саме було списано, якої дати, з якої картки, або що саме він вимагав від продавця і коли.

Журнал, де вказано продавця, суму, дату та примітку, дає вам половину успіху. Підтвердження електронною поштою та повідомлення продавцю — іншу половину. Фотографуйте чек на касі, замість того щоб сподіватися знайти його в кишені куртки в березні; посібник зі сканування чеків у трекер витрат допоможе зробити це автоматично.

Один патерн заслуговує на окрему увагу. Скасована підписка, за яку продовжують списувати кошти, є однією з найпоширеніших категорій спорів і найбільш легко уникною. Адже списання відображалося у вашій виписці щомісяця, перш ніж ви вирішили назвати це спором. Повернення платежу не скасовує угоду, тому обов'язково скасуйте саму послугу, як пояснюється в статті про прямий дебет проти постійного доручення. Посібник з відстеження підписок та регулярних платежів допоможе сформувати список, а калькулятор вартості підписок перетворить їх на річну суму.

Що може зберігати додаток

Cash Book ніколи не підключається до банку, тому спірний платіж не з'явиться і не зникне сам по собі. Його цінність — у записах, які ви вже зробили.

Сканування чеків дозволяє перетворити сфотографований чек або скриншот на транзакцію, тому докази та запис у журналі з'являються одночасно. Пошук та історія фільтруються за періодом і текстом, що дозволяє знайти дату та суму платежу чотиримісячної давнини без гортання виписки, а теги та категорії тримають регулярні платежі разом, щоб ви вчасно помітили той, який мав би припинитися.

Коли гроші повернуться, запишіть це як дохід або видаліть оригінальний запис — як вам зручніше для обліку, щоб аналітика відображала реальний стан справ. Це не юридична консультація. Для конкретного спору правильним шляхом є процедура подання скарг у вашому банку, а потім звернення до національного омбудсмена або регулятора.

Час працює проти вас

Терміни — головна причина відмов. Вікно для подання запиту часто закривається, поки ви вирішуєте, чи варто це зусиль.

Стандартний термін у платіжних системах становить близько 120 днів, але відлік залежить від коду причини: іноді від дати транзакції, іноді від дати очікуваної доставки. У США правила щодо помилок у рахунках дають 60 днів з моменту отримання виписки — це інший, коротший термін, що діє паралельно. Section 75 діє довше за обидва. SEPA має власні правила (вісім тижнів та 13 місяців) і не має до цього жодного стосунку.

Припускайте, що діє найкоротший термін, і запитайте свій банк сьогодні, який саме період застосовується у вашому випадку.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.