Какво е SEPA? Преводи в евро и директни дебити | Cash Book
Кратък отговор
SEPA (Single Euro Payments Area) е споразумението, което прави плащанията в евро между две държави толкова лесни, колкото и вътрешните: един и същ идентификатор на сметка, еднакви правила и еднаква цена. Обхваща кредитни преводи, незабавни преводи и директни дебити, деноминирани в евро. Списъкът на Европейския платежен съвет включва 41 държави и територии, което е повече от еврозоната и Европейския съюз. Най-полезната функция за потребителите е правото на възстановяване на суми при директен дебит: в рамките на осем седмици от датата на дебитиране, без нужда от обяснение, за плащане, което сте разрешили.
SEPA е единната зона за плащания в евро: споразумение, при което плащането в евро между две държави работи като плащане в рамките на една държава, със същия идентификатор на сметка, същия правилник и същата цена. Това не е компания или мрежа, към която се присъединявате като потребител. Това е набор от платежни схеми, създадени от Европейския платежен съвет, базирани на законодателството на Европейския съюз и внедрени от банките и други доставчици на платежни услуги. Три от тези схеми се използват ежедневно: кредитни преводи, незабавни кредитни преводи и директни дебити.
Повечето обяснения започват с преводите. Ние предпочитаме да започнем с възстановяванията, защото това е частта от SEPA, от която всяко домакинство може да има нужда в даден момент.
Осемте седмици и тринадесетте месеца
За плащане чрез SEPA Direct Debit Core, което сте разрешили, можете да поискате от банката си възстановяване на сумата в рамките на осем седмици от датата на дебитиране, без да посочвате причина. Никаква. Парите се връщат. Какъвто и спор да имате с търговеца, той продължава след това, отделно, без вашите пари да стоят при тях, докато вие ги оспорвате.
Това е по-силно право, отколкото повечето хора използват. Фитнес, който не отговаря на телефона. Пробен период, който тихо се е превърнал в годишен план. Увеличение на цената без предизвестие. Във всеки от тези случаи 8-седмичното възстановяване връща парите, докато вие се занимавате с останалото. Важно е да знаете, че възстановяването на сумата не анулира мандата, а анулирането на мандата не прекратява договора. Това са три отделни неща. Хората често ги бъркат и се чудят защо следващото плащане отново се появява.
За плащане, което не е било разрешено, т.е. зад него не стои валиден мандат, срокът е до 13 месеца от датата на дебитиране. Това не става автоматично. Вашата банка и банката на търговеца преминават през процес на оспорване, затова пазете всичко, което доказва, че никога не сте подписвали мандат, и се подгответе за по-бавен процес.
Ако не сте сигурни кое от двете се прилага, екипът по плащанията на вашата банка или националният регулатор са правилното място за въпроси.
Какво всъщност правят трите схеми
Обикновеното плащане е SEPA Credit Transfer: вие давате нареждане на банката си, парите пристигат най-късно до следващия работен ден и се адресират чрез IBAN, като BIC обикновено не се изисква в рамките на SEPA. SEPA Instant Credit Transfer е същото плащане, изпълнено за секунди, денонощно, включително през уикендите, до определен лимит на схемата. Правилата на ЕС постепенно задължиха доставчиците в еврозоната да могат да получават и изпращат незабавни преводи в евро, без да начисляват по-високи такси от стандартните.
SEPA Direct Debit работи по обратния начин. Вие подписвате мандат и търговецът тегли сумата на договорените дати. Core е схемата за потребители и включва правата за възстановяване по-горе. B2B е ограничена до бизнес плащания, изпълнява се по-бързо и съзнателно премахва автоматичното право на възстановяване, тъй като се приема, че бизнесът е потвърдил мандата с банката си предварително. Ако сте частно лице, вашите директни дебити са Core. Това е цялата разлика за вас.
Четиридесет и една държави и уловката с еврото
Съветът публикува списъка на участващите държави и територии, който в момента наброява 41. Повече от еврозоната. Повече от самия Европейски съюз. Обединеното кралство, Норвегия, Швейцария, Монако и няколко държави от Западните Балкани участват, без да използват еврото, което често обърква хората, тъй като членството в SEPA не е членство в еврозоната или ЕС.
Уловката е, че всичко тук е деноминирано в евро. Само в евро. Плащане в датски крони между две датски сметки не е SEPA плащане, въпреки че Дания е в зоната. Ако вашата сметка е в друга валута и изпращате евро, вашият доставчик първо конвертира валутата, като маржът на обменния курс остава извън ценовите правила на SEPA. Така един превод, който уж не струва нищо, всъщност ви струва пари.
Мандатът, който сте подписали веднъж
Директните дебити са разходи, за които не вземате решение всеки път. Това е удобството и това е цената му. Мандат, подписан веднъж, продължава да тегли суми според решението на търговеца. Вие не контролирате процеса, а единственият сигнал е ред в извлечението, което може да не прочетете три седмици. Никой не ги чете ежеседмично.
Затова познавайте списъка си, преди парите да се преместят. Запишете всеки мандат, сумата, деня на теглене и за какво е, след което го сравнете с това, което все още използвате: калкулаторът за абонаментни разходи превръща този списък в годишна сума, което обикновено е моментът, в който някой от абонаментите се прекратява, а ръководството за проследяване на абонаменти и повтарящи се сметки помага за поддържането му в актуално състояние.
Още едно объркване, което си струва да се изясни: SEPA директният дебит не е британски Direct Debit. Bacs и Direct Debit Guarantee са отделен правилник с различна защита, както е описано в статията директен дебит срещу постоянно нареждане.
Навременна реакция
Cash Book никога не се свързва с банка, така че SEPA плащането не се появява автоматично. Това, което ви дава, е място, където съзнателно да поддържате картина на повтарящите се разходи. Бюджетите могат да бъдат месечни или седмични, с лимити за етикети, представени като тънки ленти за напредък, така че етикетът за абонаменти с фиксирана месечна сума прави новия мандат видим веднага щом надхвърли лентата. Insights показва шест месеца приходи спрямо разходи и разбивка на промените по етикети, където тихото увеличение на цената се появява като етикет, който е нараснал, без вие да сте променили навиците си. Там трябва да гледате.
Регистрирането на плащането отнема няколко секунди в деня, в който се появи, чрез известието от банката, през клавиатурата или чрез глас. Нищо от това не е счетоводство заради самото счетоводство. Можете да използвате 8-седмичния срок само ако сте забелязали плащането навреме.
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.
Често задавани въпроси
Кои държави са част от SEPA?
Европейският платежен съвет публикува списъка, който в момента обхваща 41 държави и територии. Той включва всички 27 държави членки на ЕС, плюс Норвегия, Исландия, Лихтенщайн, Швейцария, Обединеното кралство, Монако, Сан Марино, Андора и няколко държави от Западните Балкани и Молдова. Членството в SEPA не изисква членство в еврозоната или в Европейския съюз.
SEPA само за плащания в евро ли е?
Да. Схемите са деноминирани в евро. Превод в шведски крони между две шведски сметки е вътрешно плащане по шведските правила, а не SEPA, въпреки че Швеция е в зоната на SEPA. Ако изпращате евро от държава извън еврозоната, вашата банка първо конвертира валутата и след това изпраща SEPA превод в евро, като разликата в курса е отделен разход от таксата за превод.
Колко бърз е един SEPA превод?
Стандартният SEPA кредитен превод се изпълнява до следващия работен ден. SEPA Instant (незабавен) кредитен превод се изпълнява за секунди, по всяко време на денонощието и през почивните дни, до определен лимит. Правилата на ЕС постепенно задължиха доставчиците в еврозоната да могат да получават и изпращат незабавни преводи в евро, без да начисляват по-високи такси от тези за стандартните преводи.
Какво представлява 8-седмичното право на възстановяване?
За разрешен от вас SEPA директен дебит (Core), можете да поискате от банката си възстановяване на сумата в рамките на осем седмици от датата на дебитиране, без да посочвате причина. Парите се връщат обратно. Евентуалният спор с търговеца се решава отделно след това. Това е силно право и често е най-бързият начин да спрете неочаквано таксуване.
Какво става, ако никога не съм разрешавал директния дебит?
Тогава срокът е по-дълъг: до 13 месеца от датата на дебитиране за неразрешено плащане, т.е. такова без валидно съгласие. За разлика от 8-седмичното възстановяване, това не е автоматично. Вашата банка и банката на търговеца преминават през процес на оспорване, затова пазете доказателства, че никога не сте подписвали мандат.
Каква е разликата между Core и B2B директните дебити?
Core е схемата за потребители и включва описаните права за възстановяване. B2B е само за бизнес плащания, изпълнява се по-бързо и съзнателно премахва правото на безусловно възстановяване, тъй като се очаква бизнесът да е потвърдил мандата с банката си предварително. Ако сте частно лице, вашите директни дебити са Core.
SEPA директният дебит същият ли е като британския Direct Debit?
Не, това са различни схеми с различни правила. Британските директни дебити работят чрез Bacs и включват Direct Debit Guarantee, която предвижда предизвестие за промени и незабавно възстановяване от банката при грешка. SEPA директният дебит работи по правилата на Европейския платежен съвет. И двете са плащания, инициирани от търговеца с разрешение на платеца, но детайлите се различават.
Източници
Вземете Cash Book от App StoreБезплатно за 7 дни. $19.99 еднократно за доживотен достъп.