Ce este SEPA? Transferuri și Debitări Directe | Cash Book
Răspuns rapid
SEPA, Zona Unică de Plăți în Euro, este mecanismul care face ca o plată în euro între două țări să funcționeze la fel ca una internă: același identificator de cont, aceleași reguli, același preț. Acoperă transferurile credit, transferurile instant și debitările directe, toate denominate în euro. Lista țărilor și teritoriilor din schema Consiliului European al Plăților cuprinde în prezent 41 de membri, fiind mai extinsă decât zona euro și Uniunea Europeană. Cea mai utilă funcție pentru consumatori este dreptul de rambursare a debitării directe: opt săptămâni de la data debitării, fără a fi nevoie de un motiv, pentru o plată pe care ați autorizat-o.
SEPA reprezintă Zona Unică de Plăți în Euro: mecanismul prin care o plată în euro între două țări funcționează ca o plată în interiorul aceleiași țări, cu același identificator de cont, același set de reguli și același preț. Nu este o companie și nici o rețea la care vă înscrieți ca utilizator. Este un set de scheme de plată create de Consiliul European al Plăților, bazate pe legislația Uniunii Europene și implementate de bănci și alți furnizori de servicii de plată. Trei dintre aceste scheme gestionează activitatea zilnică: transferurile credit, transferurile credit instant și debitările directe.
Majoritatea explicațiilor încep cu transferurile. Noi preferăm să începem cu rambursările, deoarece aceasta este partea din SEPA de care o gospodărie ar putea avea nevoie la un moment dat.
Cele opt săptămâni și cele treisprezece luni
Pentru o colectare prin Debit Direct SEPA Core pe care ați autorizat-o, puteți cere băncii o rambursare în termen de opt săptămâni de la data debitării, fără a fi nevoie de un motiv. Niciunul. Banii se întorc. Orice dispută pe care o aveți cu furnizorul continuă ulterior, separat, fără ca banii dumneavoastră să rămână la ei în acest timp.
Acesta este un drept mai puternic decât cred mulți. O sală de sport care nu răspunde la telefon. O perioadă de probă care s-a transformat discret într-un abonament anual. O creștere de preț aplicată fără notificare. În fiecare caz, rambursarea de opt săptămâni vă returnează banii în timp ce rezolvați restul problemelor. Rețineți că rambursarea unei colectări nu anulează mandatul, iar anularea mandatului nu încheie contractul. Sunt trei lucruri separate. Oamenii le tratează ca pe unul singur și apoi se miră de ce următoarea colectare tot apare.
Pentru o colectare neautorizată, adică una pentru care nu a existat un mandat valid, fereastra este de 13 luni de la data debitării. Aceasta nu este automată. Banca dumneavoastră și cea a furnizorului vor parcurge un proces de dispută, așa că păstrați orice dovadă că nu ați semnat un mandat și așteptați-vă să dureze, deoarece aceasta este calea mai lentă și singura rămasă după expirarea celor opt săptămâni.
Dacă nu sunteți sigur care dintre cele două situații se aplică, echipa de plăți a băncii dumneavoastră sau autoritatea națională de reglementare sunt locurile potrivite pentru a întreba.
Ce fac efectiv cele trei scheme
Plata obișnuită de tip „push” este Transferul Credit SEPA: dați instrucțiuni băncii, banii ajung cel târziu în următoarea zi lucrătoare și sunt direcționați prin IBAN, codul BIC nefiind de obicei necesar în interiorul SEPA. Transferul Credit SEPA Instant este aceeași plată, dar finalizată în câteva secunde, non-stop, inclusiv în weekend, sub rezerva unei limite maxime a schemei. Regulile Uniunii Europene au impus treptat furnizorilor din zona euro obligația de a primi și trimite transferuri instant în euro, fără a percepe taxe mai mari decât pentru cele standard.
Debitarea Directă SEPA funcționează invers. Semnați un mandat, iar furnizorul colectează banii la datele convenite. Core este schema pentru consumatori și include drepturile de rambursare menționate mai sus. B2B este limitată la plătitorii de tip business, se finalizează mai rapid și elimină deliberat dreptul de rambursare automată, pe baza faptului că un plătitor business a confirmat mandatul cu banca sa înainte de colectare. Dacă sunteți consumator, debitările dumneavoastră sunt de tip Core. Aceasta este întreaga distincție pentru dumneavoastră.
Patruzeci și una de țări și capcana „doar euro”
Consiliul publică lista țărilor și teritoriilor participante, care cuprinde în prezent 41 de membri. Mai mult decât zona euro. Mai mult decât Uniunea Europeană însăși. Regatul Unit, Norvegia, Elveția, Monaco și câteva țări din Balcanii de Vest participă fără a folosi euro, ceea ce creează confuzie constant, deoarece calitatea de membru SEPA nu înseamnă apartenența la zona euro sau la Uniunea Europeană.
Capcana funcționează și invers. Totul aici este denominat în euro. Doar în euro. O plată în coroane daneze între două conturi daneze nu este o plată SEPA, chiar dacă Danemarca se află în interiorul zonei, iar dacă propriul cont este într-o monedă non-euro și trimiteți euro, furnizorul dumneavoastră convertește mai întâi suma, marja de schimb fiind complet în afara regulilor de preț SEPA. Acesta este motivul pentru care un transfer care nu costă nimic tot vă poate costa ceva.
Mandatul pe care l-ați semnat o singură dată
Debitările directe reprezintă cheltuieli pe care nu le mai decideți din nou. Aceasta este comoditatea și acesta este prețul plătit. Un mandat semnat o singură dată continuă să colecteze orice sumă decide furnizorul, ceea ce pune controlul în mâna lor, nu a dumneavoastră, iar singurul semnal primit este o linie pe extrasul de cont pe care s-ar putea să nu o citiți timp de trei săptămâni. Nimeni nu le citește săptămânal.
Așadar, cunoașteți lista înainte ca banii să se miște. Notați fiecare mandat, suma, ziua în care se retrag banii și scopul, apoi verificați-le cu ceea ce folosiți încă: calculatorul de costuri pentru abonamente transformă acea listă într-o cifră anuală, moment în care de obicei una dintre intrări este anulată, iar ghidul pentru urmărirea abonamentelor și a plăților recurente vă ajută să mențineți situația la zi.
Încă o confuzie care merită clarificată: un debit direct SEPA nu este un UK Direct Debit. Bacs și Direct Debit Guarantee reprezintă un set de reguli separat cu protecții diferite, așa cum explică intrarea despre debit direct versus ordin de plată.
Observarea la timp
Cash Book nu se conectează niciodată la o bancă, deci o colectare SEPA nu apare de la sine. Ceea ce vă oferă este un loc unde să păstrați imaginea recurentă în mod deliberat. Bugetele pot fi lunare sau săptămânale și recurente, cu limite pe etichetă afișate ca bare de progres subțiri, astfel încât o etichetă de abonamente cu o sumă fixă lunară face ca un nou mandat să devină vizibil prima dată când depășește bara. Insights arată șase luni de venituri comparate cu barele de cheltuieli și o defalcare a modului în care s-au schimbat cheltuielile pe etichetă, unde o creștere discretă a prețului apare ca o etichetă care a crescut în timp ce dumneavoastră nu ați făcut nimic diferit. Acolo trebuie să priviți.
Înregistrarea colectării durează câteva secunde în ziua în care apare, din notificarea băncii, prin tastatură sau prin voce. Nimic din toate acestea nu este contabilitate de dragul contabilității. Puteți folosi cele opt săptămâni doar dacă ați observat tranzacția.
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.
Întrebări frecvente
Ce țări fac parte din SEPA?
Consiliul European al Plăților publică lista care acoperă în prezent 41 de țări și teritorii. Include toate cele 27 de state membre ale Uniunii Europene, plus țări precum Norvegia, Islanda, Liechtenstein, Elveția, Regatul Unit, Monaco, San Marino, Andorra și câteva adăugiri recente din Balcanii de Vest și Moldova. Calitatea de membru SEPA nu necesită apartenența la zona euro sau la Uniunea Europeană.
SEPA este doar pentru plăți în euro?
Da. Schemele sunt denominate în euro. Un transfer în coroane suedeze între două conturi suedeze este o plată internă conform regulilor suedeze, nu una SEPA, chiar dacă Suedia face parte din zona SEPA. Dacă trimiteți euro dintr-o țară non-euro, banca dumneavoastră convertește mai întâi suma și apoi trimite o plată SEPA în euro, iar marja de conversie reprezintă un cost separat de taxa de transfer.
Cât de rapid este un transfer SEPA?
Un transfer credit SEPA standard se finalizează până în următoarea zi lucrătoare. Un transfer credit SEPA Instant se finalizează în câteva secunde, la orice oră, în orice zi, până la limita schemei. Regulile Uniunii Europene au impus treptat furnizorilor din zona euro obligația de a primi și trimite transferuri instant în euro, fără a percepe taxe mai mari decât pentru cele standard.
Ce este dreptul de rambursare de 8 săptămâni?
Pentru o colectare prin Debit Direct SEPA Core pe care ați autorizat-o, puteți solicita băncii o rambursare în termen de opt săptămâni de la data debitării, fără a fi nevoie să oferiți un motiv. Banii se întorc în cont. Disputa cu furnizorul, dacă există, se rezolvă ulterior și separat. Este un drept puternic și adesea cea mai rapidă cale de a opri o plată neașteptată.
Ce se întâmplă dacă nu am autorizat niciodată debitarea directă?
Atunci fereastra este mai lungă: până la 13 luni de la data debitării pentru o colectare neautorizată, adică una fără un mandat valid. Spre deosebire de rambursarea de opt săptămâni, aceasta nu este automată. Banca dumneavoastră și cea a furnizorului parcurg un proces de dispută, așa că păstrați orice dovadă că nu ați semnat niciodată un mandat.
Care este diferența dintre debitările directe Core și B2B?
Core este schema pentru consumatori și include drepturile de rambursare descrise mai sus. B2B este destinată exclusiv plătitorilor de tip business, se finalizează mai rapid și elimină deliberat dreptul de rambursare fără întrebări, deoarece se presupune că plătitorul a verificat mandatul cu banca sa în prealabil. Dacă sunteți consumator, debitările dumneavoastră sunt de tip Core.
Este un debit direct SEPA același lucru cu un UK Direct Debit?
Nu, sunt scheme diferite cu regulamente diferite. Debitările directe din UK rulează pe sistemul Bacs și beneficiază de Direct Debit Guarantee, care include notificarea prealabilă a modificărilor și rambursarea imediată de către bancă în caz de eroare. Debitarea directă SEPA rulează pe regulamentele Consiliului European al Plăților. Ambele sunt plăți de tip „pull” autorizate de plătitor, dar detaliile diferă.
Surse
Descarcă Cash Book din App StoreGratuit pentru 7 zile. 19.99$ plată unică pe viață.