Τι είναι το SEPA; Μεταφορές και Πάγιες Εντολές | Cash Book

Το SEPA είναι ο Ενιαίος Χώρος Πληρωμών σε Ευρώ: το πλαίσιο βάσει του οποίου μια πληρωμή σε ευρώ μεταξύ δύο χωρών λειτουργεί όπως μια πληρωμή εντός της ίδιας χώρας, με τον ίδιο αριθμό λογαριασμού, τους ίδιους κανόνες και το ίδιο κόστος. Δεν πρόκειται για εταιρεία ή δίκτυο στο οποίο εγγράφεστε ως καταναλωτής. Είναι ένα σύνολο συστημάτων πληρωμών που συντάχθηκαν από το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών, βασίζονται στο δίκαιο της Ευρωπαϊκής Ένωσης και υλοποιούνται από τράπεζες και άλλους παρόχους πληρωμών. Τρία από αυτά τα συστήματα εκτελούν τις καθημερινές εργασίες: μεταφορές πίστωσης, άμεσες μεταφορές πίστωσης και πάγιες εντολές.

Οι περισσότερες επεξηγήσεις ξεκινούν με τις μεταφορές. Εμείς προτιμάμε να ξεκινήσουμε με τις επιστροφές χρημάτων, γιατί αυτό είναι το κομμάτι του SEPA που ένα νοικοκυριό μπορεί να χρειαστεί κάποια στιγμή.

Οι οκτώ εβδομάδες και οι δεκατρείς μήνες

Για μια χρέωση SEPA Direct Debit Core την οποία έχετε εγκρίνει, μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζά σας επιστροφή χρημάτων εντός οκτώ εβδομάδων από την ημερομηνία χρέωσης, χωρίς να χρειάζεται να δώσετε καμία απολύτως αιτιολογία. Τα χρήματα επιστρέφονται. Οποιαδήποτε διαφωνία έχετε με τον χρεώστη συνεχίζεται μετά, ξεχωριστά, και χωρίς τα χρήματά σας να βρίσκονται στη δική τους πλευρά όσο εσείς περιμένετε.

Αυτό είναι ένα ισχυρότερο δικαίωμα από ό,τι χρησιμοποιεί ο περισσότερος κόσμος. Ένα γυμναστήριο που δεν απαντά στο τηλέφωνο. Μια δοκιμαστική περίοδος που μετατράπηκε σιωπηλά σε ετήσιο πρόγραμμα. Μια αύξηση τιμής που χρεώθηκε χωρίς προειδοποίηση. Σε κάθε περίπτωση, η επιστροφή των οκτώ εβδομάδων επιστρέφει τα χρήματα ενώ εσείς διευθετείτε τα υπόλοιπα. Και υπάρχουν υπόλοιπα, γιατί η επιστροφή μιας χρέωσης δεν ακυρώνει την εντολή και η ακύρωση της εντολής δεν λήγει το συμβόλαιο. Είναι τρία ξεχωριστά πράγματα. Πολλοί τα αντιμετωπίζουν ως ένα και μετά απορούν γιατί η επόμενη χρέωση συνεχίζει να έρχεται.

Για μια χρέωση που δεν ήταν εξουσιοδοτημένη, δηλαδή δεν υπήρχε έγκυρη εντολή πίσω από αυτήν, το χρονικό περιθώριο φτάνει τους 13 μήνες από την ημερομηνία χρέωσης. Αυτό δεν είναι αυτόματο. Η τράπεζά σας και η τράπεζα του χρεώστη ακολουθούν μια διαδικασία επίλυσης διαφορών, οπότε κρατήστε οτιδήποτε αποδεικνύει ότι δεν υπογράψατε ποτέ εντολή και να περιμένετε ότι θα πάρει χρόνο, καθώς αυτή είναι η πιο αργή οδός και η μόνη που απομένει αφού περάσουν οι οκτώ εβδομάδες.

Αν δεν είστε σίγουροι ποιο από τα δύο ισχύει, το τμήμα πληρωμών της τράπεζάς σας ή η εθνική ρυθμιστική αρχή είναι τα κατάλληλα σημεία για να ρωτήσετε.

Τι κάνουν στην πραγματικότητα τα τρία συστήματα

Η συνηθισμένη πληρωμή είναι η Μεταφορά Πίστωσης SEPA (SEPA Credit Transfer): δίνετε εντολή στην τράπεζά σας, τα χρήματα φτάνουν το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα και η διεύθυνση γίνεται μέσω IBAN, χωρίς να απαιτείται συνήθως BIC εντός του SEPA. Η Άμεση Μεταφορά Πίστωσης SEPA (SEPA Instant Credit Transfer) είναι η ίδια πληρωμή που εκκαθαρίζεται σε δευτερόλεπτα, όλο το 24ωρο, συμπεριλαμβανομένων των Σαββατοκύριακων, υπό την προϋπόθεση ενός ορίου του συστήματος, το οποίο είναι και ο μοναδικός πραγματικός περιορισμός. Οι κανόνες της Ευρωπαϊκής Ένωσης απαιτούν σταδιακά από τους παρόχους στην ευρωζώνη να μπορούν να λαμβάνουν και να στέλνουν άμεσες πληρωμές σε ευρώ, χωρίς επιπλέον χρέωση σε σχέση με τις τυπικές.

Η πάγια εντολή SEPA λειτουργεί αντίστροφα. Υπογράφετε μια εντολή και ο χρεώστης εισπράττει στις συμφωνημένες ημερομηνίες. Το Core είναι το σύστημα για καταναλωτές και φέρει τα παραπάνω δικαιώματα επιστροφής. Το B2B περιορίζεται σε επιχειρήσεις, εκκαθαρίζεται ταχύτερα και αφαιρεί σκόπιμα το δικαίωμα αυτόματης επιστροφής, με το σκεπτικό ότι μια επιχείρηση έχει επιβεβαιώσει την εντολή με την τράπεζά της πριν γίνει οποιαδήποτε είσπραξη. Αν είστε καταναλωτής, οι πάγιες εντολές σας είναι τύπου Core. Αυτή είναι όλη η διάκριση για εσάς.

Σαράντα μία χώρες και η παγίδα του ευρώ

Το Συμβούλιο δημοσιεύει τη λίστα των συμμετεχουσών χωρών και περιοχών, η οποία αριθμεί σήμερα 41. Ευρύτερη από την ευρωζώνη. Ευρύτερη από την ίδια την Ευρωπαϊκή Ένωση. Το Ηνωμένο Βασίλειο, η Νορβηγία, η Ελβετία, το Μονακό και αρκετές χώρες των Δυτικών Βαλκανίων συμμετέχουν χωρίς να χρησιμοποιούν το ευρώ, γεγονός που μπερδεύει συνεχώς τον κόσμο, καθώς η συμμετοχή στο SEPA δεν σημαίνει συμμετοχή στο ευρώ ούτε στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Η παγίδα λειτουργεί και αντίστροφα. Όλα εδώ είναι σε ευρώ. Μόνο ευρώ. Μια πληρωμή σε δανέζικες κορώνες μεταξύ δύο δανέζικων λογαριασμών δεν είναι πληρωμή SEPA, παρόλο που η Δανία βρίσκεται εντός του χώρου, και αν ο λογαριασμός σας είναι σε νόμισμα εκτός ευρώ και στέλνετε ευρώ, ο πάροχός σας κάνει πρώτα τη μετατροπή, με το περιθώριο συναλλάγματος να βρίσκεται εντελώς εκτός των κανόνων τιμολόγησης SEPA. Έτσι, μια μεταφορά που δεν κοστίζει τίποτα, τελικά σας κοστίζει κάτι.

Η εντολή που υπογράψατε μία φορά

Οι πάγιες εντολές είναι οι δαπάνες για τις οποίες δεν αποφασίζετε ξανά. Αυτή είναι η ευκολία τους και αυτό είναι το τίμημά τους. Μια εντολή που υπογράφηκε μία φορά συνεχίζει να εισπράττει οποιοδήποτε ποσό αποφασίσει ο χρεώστης, γεγονός που δίνει την πρωτοβουλία σε εκείνους και όχι σε εσάς, και το μόνο σήμα που λαμβάνετε είναι μια γραμμή στο αντίγραφο κίνησης που μπορεί να μην διαβάσετε για τρεις εβδομάδες. Κανείς δεν τα διαβάζει εβδομαδιαίως.

Γι' αυτό, γνωρίστε τη λίστα πριν κινηθούν τα χρήματα. Καταγράψτε κάθε εντολή, το ποσό, την ημέρα που χρεώνεται και για τι πρόκειται, και μετά ελέγξτε το σε σχέση με ό,τι χρησιμοποιείτε ακόμα: ο υπολογιστής κόστους συνδρομών μετατρέπει αυτή τη λίστα σε ετήσιο ποσό, που είναι συνήθως η στιγμή που κάποια από τις εγγραφές ακυρώνεται, και ο οδηγός παρακολούθησης συνδρομών και επαναλαμβανόμενων λογαριασμών καλύπτει τη διατήρηση της λίστας σας ενημερωμένης.

Μια ακόμη σύγχυση που αξίζει να ξεκαθαριστεί: μια πάγια εντολή SEPA δεν είναι πάγια εντολή Ηνωμένου Βασιλείου. Το Bacs και η εγγύηση Direct Debit Guarantee αποτελούν ξεχωριστό σύνολο κανόνων με διαφορετικές προστασίες, όπως αναφέρεται στο άρθρο πάγια εντολή έναντι εντολής πληρωμής.

Έγκαιρη ενημέρωση

Το Cash Book δεν συνδέεται ποτέ με τράπεζα, επομένως μια χρέωση SEPA δεν εμφανίζεται από μόνη της. Αυτό που σας προσφέρει είναι ένας χώρος για να έχετε μια ξεκάθαρη εικόνα των επαναλαμβανόμενων εξόδων. Οι προϋπολογισμοί μπορούν να είναι μηνιαίοι ή εβδομαδιαίοι και επαναλαμβανόμενοι, με όρια ανά ετικέτα που εμφανίζονται ως λεπτές μπάρες προόδου, έτσι ώστε μια ετικέτα συνδρομών με σταθερό μηνιαίο ποσό να κάνει μια νέα εντολή ορατή την πρώτη φορά που ξεπερνά τη μπάρα. Τα Insights δείχνουν έξι μήνες εσόδων έναντι εξόδων και μια ανάλυση του πού άλλαξαν οι δαπάνες ανά ετικέτα, εκεί όπου μια σιωπηλή αύξηση τιμής εμφανίζεται ως μια ετικέτα που μεγάλωσε ενώ εσείς δεν κάνατε τίποτα διαφορετικό.

Η καταγραφή της χρέωσης παίρνει λίγα δευτερόλεπτα την ημέρα που εμφανίζεται, από την ειδοποίηση της τράπεζας, μέσω του πληκτρολογίου ή με φωνητική εντολή. Τίποτα από αυτά δεν είναι λογιστική για χάρη της λογιστικής. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δικαίωμα των οκτώ εβδομάδων μόνο αν το προσέξετε εγκαίρως.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.