ما هو نظام SEPA؟ التحويلات والخصم المباشر باليورو | Cash Book

نظام SEPA هو منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة: الترتيب الذي يجعل التحويل باليورو بين دولتين يعمل كأنه دفعة داخل دولة واحدة، بنفس معرف الحساب، ونفس القواعد، ونفس التكلفة. إنه ليس شركة ولا شبكة تنضم إليها كمستهلك. بل هو مجموعة من أنظمة الدفع التي وضعها مجلس المدفوعات الأوروبي، وتستند إلى قانون الاتحاد الأوروبي وتطبقها البنوك ومقدمو خدمات الدفع الآخرون. ثلاثة من هذه الأنظمة تقوم بالعمل اليومي: التحويلات الائتمانية، التحويلات الائتمانية الفورية، والخصم المباشر.

تبدأ معظم الشروحات بالتحويلات، لكننا نفضل البدء بالاسترداد، لأنه الجزء من SEPA الذي قد تحتاجه أي أسرة في يوم من الأيام.

الثمانية أسابيع والثلاثة عشر شهراً

بالنسبة لعملية خصم مباشر SEPA (Core) التي قمت بتفويضها، يمكنك طلب استرداد المبلغ من بنكك خلال ثمانية أسابيع من تاريخ الخصم، ولا يتعين عليك ذكر سبب. لا شيء على الإطلاق. يعود المال لحسابك. أي نقاش تخوضه مع الجهة المفوترة يستمر لاحقاً وبشكل منفصل، دون أن يبقى مالك لديهم بينما أنت بحاجة إليه.

هذا حق أقوى مما يستخدمه معظم الناس. نادٍ رياضي لا يرد على الهاتف. فترة تجريبية تحولت بهدوء إلى خطة سنوية. زيادة في السعر تم تحصيلها دون إشعار. في كل حالة، يضع الاسترداد خلال ثمانية أسابيع المال في حسابك بينما تتعامل مع بقية الأمور. وهناك دائماً بقية، لأن استرداد العملية لا يلغي التفويض، وإلغاء التفويض لا ينهي العقد. ثلاثة أشياء منفصلة. يعاملها الناس كشيء واحد ثم يتساءلون لماذا تستمر العملية التالية في الوصول.

بالنسبة لعملية غير مصرح بها، أي أنه لا يوجد تفويض صحيح خلفها، تمتد المهلة إلى 13 شهراً من تاريخ الخصم. هذا الإجراء ليس تلقائياً. سيعمل بنكك وبنك الجهة المفوترة من خلال عملية فض نزاع، لذا احتفظ بأي شيء يثبت أنك لم توقع تفويضاً، وتوقع أن يستغرق الأمر بعض الوقت، لأن هذا هو المسار الأبطأ وهو كل ما تبقى بمجرد انقضاء الثمانية أسابيع.

إذا كنت غير متأكد أيهما ينطبق عليك، فإن فريق المدفوعات في بنكك أو الهيئة التنظيمية الوطنية هو المكان الصحيح للسؤال.

ماذا تفعل الأنظمة الثلاثة فعلياً

التحويل العادي هو التحويل الائتماني SEPA: أنت توجه بنكك، ويصل المال في يوم العمل التالي كحد أقصى، ويتم توجيهه عبر IBAN، مع عدم الحاجة عادةً إلى BIC داخل SEPA. بينما التحويل الائتماني الفوري SEPA هو نفس الدفعة التي تتم تسويتها في ثوانٍ، على مدار الساعة، بما في ذلك عطلات نهاية الأسبوع، مع مراعاة حد أقصى للنظام، وهو القيد الحقيقي الوحيد عليه. ألزمت قواعد الاتحاد الأوروبي مقدمي الخدمات في منطقة اليورو تدريجياً بالقدرة على استقبال وإرسال التحويلات الفورية باليورو، وعدم فرض رسوم إضافية عليها مقارنة بالتحويلات العادية.

يعمل الخصم المباشر SEPA بطريقة معاكسة. أنت توقع تفويضاً وتقوم الجهة المفوترة بالتحصيل في التواريخ المتفق عليها. نظام Core مخصص للمستهلكين ويتمتع بحقوق الاسترداد المذكورة أعلاه. أما B2B فهو مخصص للشركات فقط، ويتم تسويته بشكل أسرع، ويستبعد عمداً حق الاسترداد التلقائي، على أساس أن الشركة قد أكدت التفويض مع بنكها قبل تحصيل أي شيء. إذا كنت مستهلكاً، فإن خصوماتك المباشرة تتبع نظام Core. هذا هو الفرق الوحيد بالنسبة لك.

إحدى وأربعون دولة، وشرط اليورو

ينشر المجلس قائمة الدول والأقاليم المشاركة، وتصل حالياً إلى 41. وهي أوسع من منطقة اليورو. وأوسع من الاتحاد الأوروبي نفسه. تشارك المملكة المتحدة والنرويج وسويسرا وموناكو والعديد من دول غرب البلقان دون استخدام اليورو، مما يربك الناس باستمرار، لأن عضوية SEPA ليست عضوية في منطقة اليورو وليست عضوية في الاتحاد الأوروبي أيضاً.

الشرط يعمل في الاتجاه الآخر. كل شيء هنا مقوم باليورو. اليورو فقط. الدفعة بالكرونة الدنماركية بين حسابين دنماركيين ليست دفعة SEPA، رغم أن الدنمارك داخل المنطقة. وإذا كان حسابك بعملة غير اليورو وأرسلت يورو، يقوم مزود الخدمة بالتحويل أولاً، مع بقاء هامش سعر الصرف خارج قواعد أسعار SEPA تماماً. وهكذا، فإن التحويل الذي لا يكلف شيئاً لا يزال يكلفك شيئاً.

التفويض الذي وقعته مرة واحدة

الخصم المباشر هو إنفاق لا تقرر بشأنه مرة أخرى. هذه هي الراحة وهذا هو ثمنها. تفويض تم توقيعه مرة واحدة يستمر في التحصيل بأي مبلغ تقرره الجهة المفوترة، مما يضع زمام المبادرة في أيديهم وليس في يدك، والإشارة الوحيدة التي تحصل عليها هي سطر في كشف حساب قد لا تقرأه لمدة ثلاثة أسابيع. لا أحد يقرأها أسبوعياً.

لذا اعرف القائمة قبل أن تتحرك الأموال. اكتب كل تفويض، والمبلغ، واليوم الذي يتم فيه الخصم، وما هو مخصص له، ثم قارنه بما لا تزال تستخدمه: حاسبة تكلفة الاشتراكات تحول تلك القائمة إلى رقم سنوي، وهي عادةً اللحظة التي يتم فيها إلغاء أحد الاشتراكات، ودليل تتبع الاشتراكات والفواتير المتكررة يغطي كيفية إبقائها محدثة.

ارتباك آخر يستحق التوضيح: الخصم المباشر SEPA ليس خصماً مباشراً في المملكة المتحدة. Bacs وضمان الخصم المباشر هما مجموعة قواعد منفصلة بحماية مختلفة، كما يوضح مدخل الخصم المباشر مقابل أمر الدفع المستمر.

الملاحظة في الوقت المناسب

لا يتصل Cash Book أبداً بأي بنك، لذا لا تظهر عملية تحصيل SEPA من تلقاء نفسها. ما يمنحك إياه هو مكان للاحتفاظ بالصورة المتكررة بوعي. يمكن أن تكون الميزانيات شهرية أو أسبوعية ومتكررة، مع مخصصات لكل وسم تظهر كأشرطة تقدم رقيقة، لذا فإن وسم الاشتراكات بمبلغ شهري ثابت يجعل التفويض الجديد مرئياً في المرة الأولى التي يتجاوز فيها الشريط. تظهر الرؤى ستة أشهر من الدخل مقابل أشرطة المصروفات وتفصيلاً للمكان الذي تغير فيه الإنفاق حسب الوسم، وهو المكان الذي تظهر فيه زيادة السعر الهادئة كسمة نمت بينما لم تفعل أنت شيئاً مختلفاً. هذا هو المكان الذي يجب أن تنظر فيه.

تسجيل التحصيل يستغرق بضع ثوانٍ في اليوم الذي يصل فيه، من إشعار البنك، عبر لوحة المفاتيح أو عن طريق الصوت. لا شيء من هذا هو مسك دفاتر لذاته. لا يمكنك استخدام الثمانية أسابيع إلا إذا لاحظت ذلك.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.