Mất bao lâu để tiết kiệm? Công thức và bảng tham khảo - Cash Book

Lâu hơn bạn mong đợi. Đó là câu trả lời trung thực cho câu hỏi ở tiêu đề, và cũng là lý do câu hỏi này được đặt ra: người hỏi luôn hy vọng nhận được một câu trả lời khác. Công thức không thay đổi theo mong muốn của bạn. Hãy lấy số tiền bạn còn thiếu chia cho số tiền bạn có thể dành ra mỗi tháng, làm tròn lên, và đó chính là thời điểm bạn đạt mục tiêu. Mọi thứ khác ở đây đều xoay quanh hai con số trong phép chia đó, vì đó là nơi một kế hoạch tiết kiệm trở nên trung thực hoặc không. Công cụ tính mục tiêu tiết kiệm sẽ thực hiện phép chia và cho bạn biết tháng hoàn thành.

Phép chia và lý do tại sao phải làm tròn lên

Số tháng đạt mục tiêu bằng số tiền còn thiếu (mục tiêu trừ đi số tiền đã tiết kiệm) chia cho mức đóng góp hàng tháng, làm tròn lên số nguyên gần nhất.

Tiết kiệm $4,500 với $250 mỗi tháng: 4,500 chia 250 bằng 18, tức là 18 tháng. Tiết kiệm $4,500 với $400 mỗi tháng: 11.25, làm tròn lên 12 tháng. Việc làm tròn lên là vì bạn đạt mục tiêu sau khi thực hiện chuyển tiền chứ không phải trong lúc chuyển. Khoản chuyển thứ mười hai mới là lúc số dư vượt qua vạch đích.

Ngày hoàn thành là ngày hôm nay cộng với số tháng đó. Nếu hôm nay là tháng 9 năm 2026, 18 tháng nữa sẽ là tháng 3 năm 2028.

Nếu tính ngược lại, cùng công thức đó sẽ cho bạn biết mức đóng góp cần thiết cho một ngày cố định: số tiền còn thiếu chia cho số tháng còn lại. Để có $4,500 trong 9 tháng, bạn cần $500 mỗi tháng. Công cụ tính toán thực hiện cả hai chiều từ cùng ba dữ liệu đầu vào.

Mọi mục tiêu, năm mức đóng góp

Số tháng đạt mục tiêu tại năm mức đóng góp khác nhau. Hãy trừ đi số tiền đã tiết kiệm trước khi xem bảng.

Có hai điều đáng chú ý. Việc tăng gấp đôi mức đóng góp sẽ rút ngắn một nửa thời gian, chính xác trên mọi hàng, không có sự giảm hiệu quả nào. Và cột bên trái đủ dài để trở thành một kế hoạch hoàn toàn khác: $100 mỗi tháng cho mục tiêu $10,000 được tính bằng năm, và bản thân số tiền mục tiêu có thể đã thay đổi khi bạn đạt được nó.

Lãi suất không phải là yếu tố then chốt như bạn nghĩ

Một tài khoản tiết kiệm có trả lãi, và một phép tính nghiêm ngặt sẽ bao gồm nó. Chúng tôi không làm vậy vì ba lý do.

Ảnh hưởng của lãi suất rất nhỏ đối với hầu hết các mục tiêu. Trong 18 tháng, với mức lãi suất thông thường, tiền lãi trên số dư từ 0 đến $4,500 chỉ tương đương vài tuần đóng góp thay vì vài tháng. Kế hoạch vốn dĩ không thể chính xác đến từng tuần vì các khoản đóng góp không bao giờ cố định.

Việc thêm trường lãi suất tạo ra sự chính xác giả tạo. Khi một kế hoạch nói 17.4 tháng thay vì 18, nó trông như một dự báo, nhưng thực tế không phải vậy. Không ai biết chính xác mức đóng góp của mình đến từng chữ số thập phân.

Việc bỏ qua lãi suất là hướng an toàn. Tiền lãi nhận được sẽ giúp bạn đạt mục tiêu sớm hơn, đó là một bất ngờ thú vị. Ngược lại, nếu tính toán quá lạc quan rồi không đạt được mới là vấn đề. Hãy lập kế hoạch dựa trên mức tối thiểu.

Với các mục tiêu dài hạn từ ba năm trở lên, hai yếu tố mà công cụ bỏ qua bắt đầu có tác động và chúng triệt tiêu lẫn nhau: lãi suất rút ngắn thời gian, trong khi lạm phát làm tăng mục tiêu. Hãy coi kết quả là mức tối thiểu, xem xét lại mục tiêu mỗi năm và với những kế hoạch dài hạn, hãy cân nhắc tham vấn chuyên gia về nơi để tiền. Đó là vấn đề cá nhân mà công cụ này không cố gắng giải quyết.

Bỏ lỡ một tháng tốn đúng một tháng

Một khoản đóng góp bị bỏ lỡ sẽ đẩy ngày hoàn thành lùi lại một tháng và không thay đổi gì khác. Hãy tính toán lại với số tiền còn thiếu mới và tiếp tục. Kế hoạch bền vững là kế hoạch có thể hấp thụ một tháng tồi tệ mà không bị phạt; kế hoạch đòi hỏi bạn phải bù đắp vào tháng sau thường sẽ kết thúc ngay sau đó.

Mức đóng góp là yếu tố quyết định

Bảng tham khảo cho thấy phạm vi. Sự khác biệt giữa $200 và $300 mỗi tháng cho mục tiêu $5,000 là tám tháng, vì vậy câu hỏi thực sự là $100 thêm đó đến từ đâu, và câu trả lời đáng tin cậy nhất là thói quen hàng ngày. Thói quen chính là nơi tiền đang nằm. Bảng của công cụ đã nói rõ: $3 mỗi ngày là $90 mỗi tháng. $5 là $150. $8 là $240. Chuyển hướng một trong số đó không phải là sự hy sinh lớn lao. Đó chính là mục tiêu, dưới hình thức mà bạn đã chi tiêu. Cách ngừng mua sắm bốc đồng nói về những khoản chi tiêu thường chiếm chỗ của một khoản đóng góp tiết kiệm.

Một khoản tiền bất ngờ cũng có tác dụng tương tự. Tiền hoàn thuế, tiền thưởng, bán đồ cũ: nó cắt giảm số tiền còn thiếu thay vì tăng mức đóng góp hàng tháng, và với mục tiêu tính bằng năm, nó có thể rút ngắn vài tháng cùng lúc. Sai lầm là lập kế hoạch dựa trên số tiền chưa nhận được. Hãy tính toán lại vào ngày bạn nhận được tiền, không phải trước đó.

Số tiền mục tiêu cũng làm thay đổi ngày hoàn thành, và đây là dữ liệu mọi người thường sai ngay từ đầu. Một mục tiêu tốn kém hơn dự kiến (do phí vận chuyển, bảo hiểm hoặc tiền thuê nhà tháng đầu bị bỏ sót) sẽ đẩy ngày hoàn thành lùi lại y hệt như khi bạn giảm mức đóng góp.

Mức đóng góp bạn có thể duy trì trong tháng khó khăn

Sai lầm phổ biến nhất trong kế hoạch tiết kiệm là chọn mức đóng góp cho một tháng thuận lợi. Công cụ sau đó đưa ra một ngày mà không ai đạt được, và mục tiêu trở thành nguồn gốc của sự tội lỗi thay vì một kế hoạch. Đây là bài kiểm tra chúng tôi sử dụng: Bạn có thể duy trì mức đóng góp này trong tháng có phát sinh chi phí sửa xe không? Nếu không, hãy giảm xuống cho đến khi bạn có thể, và đọc thời gian dài hơn như một cái giá trung thực.

Có hai nơi để lấy con số khởi đầu. Công cụ tính ngân sách 50/30/20 đưa ra 20 phần trăm thu nhập sau thuế cho mục tiêu tiết kiệm và trả nợ, đây là mức trần cho hầu hết mọi người. Công cụ tính hạn mức chi tiêu hàng ngày cho thấy số tiền có thể chi tiêu sau khi trừ hóa đơn, và bất kỳ khoản dư nào từ đó đều là mức đóng góp khả thi. Hầu hết mọi người sẽ chọn một con số cảm thấy gần như quá dễ dàng. Đó chính là cảm giác đúng đắn.

Theo dõi số dư tăng trưởng

Công thức là một kế hoạch. Số dư là bằng chứng, và số dư là thứ duy trì mức đóng góp trong mười tám tháng.

Trong Cash Book, một tài khoản tiết kiệm trong Tài khoản có số dư riêng, nằm cạnh tiền mặt và thẻ, và nhận khoản chuyển hàng tháng như một giao dịch đã ghi. Màn hình Tài khoản hiển thị một con số tổng tài sản ròng, và dòng tiết kiệm bên dưới là thanh tiến trình. Không có tính năng mục tiêu với phần trăm, chỉ có một con số tăng lên theo mức đóng góp mỗi tháng, đó là những gì kế hoạch thực sự cần. Nếu khoản đóng góp đến từ thói quen được chuyển hướng, hãy đặt ngân sách theo thẻ trong Ngân sách cho thẻ đó, giới hạn ở mức chi tiêu mới thấp hơn, giúp việc chuyển hướng trở nên trực quan với một thanh tiến trình nhỏ.

Hãy đặt mức đóng góp, chạy công cụ tính toán và để số dư tự tăng lên. Với phiên bản nhỏ nhất và phổ biến nhất, cách tiết kiệm $1,000 trong ba tháng chính là cùng một công thức ở quy mô mà hầu hết mọi người bắt đầu.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.