Πόσο καιρό θα χρειαστεί για την αποταμίευση; Ο τύπος και πίνακας - Cash Book

Περισσότερο από όσο θα θέλατε. Αυτή είναι η ειλικρινής απάντηση στην ερώτηση του τίτλου, και είναι ο λόγος που τίθεται: όποιος ρωτά, ελπίζει σε κάτι διαφορετικό. Ο τύπος όμως δεν κάνει εκπτώσεις. Διαιρέστε το ποσό που χρειάζεστε με αυτό που μπορείτε να αποταμιεύετε κάθε μήνα, στρογγυλοποιήστε προς τα πάνω, και έχετε την ημερομηνία σας. Όλα τα υπόλοιπα αφορούν τους δύο αριθμούς αυτής της διαίρεσης, γιατί εκεί κρίνεται η ειλικρίνεια ενός πλάνου αποταμίευσης. Ο υπολογιστής στόχου αποταμίευσης εκτελεί τη διαίρεση και ορίζει τον μήνα επίτευξης.

Η διαίρεση και η στρογγυλοποίηση

Οι μήνες μέχρι τον στόχο ισούνται με το ποσό που απομένει (στόχος μείον ό,τι έχει ήδη αποταμιευτεί), διαιρεμένο με τη μηνιαία κατάθεση, στρογγυλοποιημένο στον πλησιέστερο ακέραιο μήνα.

Αποταμίευση $4,500 με $250 τον μήνα: 4,500 δια 250 μας κάνει 18, άρα 18 μήνες. Αποταμίευση $4,500 με $400 τον μήνα: 11.25, στρογγυλοποιείται στους 12 μήνες. Η στρογγυλοποίηση γίνεται προς τα πάνω γιατί φτάνετε στον στόχο μετά από μια κατάθεση και όχι κατά τη διάρκειά της. Η δωδέκατη κατάθεση είναι αυτή που ξεπερνά το όριο.

Η ημερομηνία επίτευξης είναι η σημερινή συν τους μήνες αυτούς. Αν σήμερα είναι Σεπτέμβριος 2026, οι 18 μήνες οδηγούν στον Μάρτιο του 2028.

Αν το δείτε αντίστροφα, ο ίδιος τύπος δίνει την κατάθεση για μια συγκεκριμένη ημερομηνία: το ποσό που απομένει διαιρεμένο με τους πλήρεις μήνες μέχρι την ημερομηνία. $4,500 σε 9 μήνες σημαίνει $500 τον μήνα. Ο υπολογιστής λειτουργεί και προς τις δύο κατευθύνσεις με τα ίδια τρία δεδομένα.

Κάθε στόχος, πέντε καταθέσεις

Μήνες μέχρι τον στόχο σε πέντε επίπεδα κατάθεσης. Αφαιρέστε ό,τι έχετε ήδη αποταμιεύσει πριν διαβάσετε τον πίνακα.

Δύο πράγματα ξεχωρίζουν. Ο διπλασιασμός της κατάθεσης υποδιπλασιάζει τον χρόνο, ακριβώς, σε κάθε σειρά, χωρίς φθίνουσα απόδοση. Επίσης, η αριστερή στήλη είναι τόσο μεγάλη που αποτελεί διαφορετικό είδος πλάνου: τα $100 τον μήνα για $10,000 μετριούνται σε χρόνια, και το ίδιο το ποσό του στόχου θα έχει αλλάξει μέχρι να επιτευχθεί.

Οι τόκοι δεν είναι ο μοχλός που νομίζετε

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου αποδίδει τόκους, και ένας αυστηρός υπολογισμός θα τους συμπεριλάμβανε. Ο δικός μας όχι, για τρεις λόγους.

Η επίδραση είναι μικρή στους περισσότερους στόχους. Σε 18 μήνες, με το επιτόκιο ενός συνηθισμένου λογαριασμού, οι τόκοι σε ένα υπόλοιπο που χτίζεται από το μηδέν προς τα $4,500 αντιστοιχούν σε λίγες εβδομάδες κατάθεσης, όχι μήνες. Το πλάνο δεν είναι ούτως ή άλλως ακριβές σε επίπεδο εβδομάδων, καθώς οι καταθέσεις δεν είναι πάντα σταθερές.

Ένα πεδίο επιτοκίου προσφέρει ψευδαίσθηση ακρίβειας. Από τη στιγμή που ένα πλάνο λέει 17.4 μήνες αντί για 18, μοιάζει με πρόβλεψη, ενώ δεν είναι. Κανείς δεν γνωρίζει τη δική του κατάθεση με ακρίβεια δεκαδικού ψηφίου.

Και η παράλειψη των τόκων είναι η ασφαλής πλευρά για να κάνετε λάθος. Οι τόκοι που κερδίζονται σημαίνουν απλώς ότι φτάνετε νωρίτερα, κάτι ευχάριστο. Το να τους υπολογίζετε εκ των προτέρων και τελικά να μην τους φτάνετε είναι το αντίθετο. Σχεδιάστε με βάση το ελάχιστο.

Για μακροπρόθεσμους στόχους, τριών ετών και πάνω, δύο παράγοντες που ο υπολογιστής αγνοεί αρχίζουν να παίζουν ρόλο και αλληλοεξουδετερώνονται: οι τόκοι μειώνουν τον χρόνο, ο πληθωρισμός αυξάνει τον στόχο. Θεωρήστε το αποτέλεσμα ως βάση, επανεξετάστε το ποσό του στόχου ετησίως και, για ορίζοντα τόσο μεγάλο, εξετάστε το ενδεχόμενο συμβουλής από ειδικό για το πού πρέπει να τοποθετηθούν τα χρήματα. Αυτό είναι προσωπικό ζήτημα και ο υπολογιστής δεν προσπαθεί να το απαντήσει.

Ένας χαμένος μήνας κοστίζει ακριβώς έναν μήνα

Μια χαμένη κατάθεση μεταθέτει την ημερομηνία κατά έναν μήνα και δεν αλλάζει τίποτα άλλο. Υπολογίστε ξανά με το νέο υπόλοιπο και συνεχίστε. Το πλάνο που επιβιώνει είναι αυτό που μπορεί να απορροφήσει έναν κακό μήνα χωρίς ποινή. Το πλάνο που απαιτεί να καλύψετε το κενό τον επόμενο μήνα συνήθως καταρρέει τον επόμενο μήνα.

Η κατάθεση είναι το παν

Ο πίνακας αναφοράς δείχνει το εύρος. Η διαφορά μεταξύ $200 και $300 τον μήνα για έναν στόχο $5,000 είναι οκτώ μήνες, οπότε το πραγματικό ερώτημα είναι από πού προέρχονται τα επιπλέον $100. Η πιο αξιόπιστη απάντηση είναι μια καθημερινή συνήθεια. Οι συνήθειες είναι εκεί όπου βρίσκονται ήδη τα χρήματα. Ο πίνακας του υπολογιστή το λέει ξεκάθαρα. $3 την ημέρα είναι $90 τον μήνα. $5 είναι $150. $8 είναι $240. Η ανακατεύθυνση μιας τέτοιας συνήθειας δεν είναι θυσία στην κλίμακα του στόχου. Είναι ο ίδιος ο στόχος, στη μορφή που ήδη ξοδεύονταν τα χρήματα. Το πώς να σταματήσετε τις παρορμητικές αγορές αφορά τις δαπάνες που συχνά στέκονται ακριβώς εκεί που θα μπορούσε να είναι μια κατάθεση.

Ένα εφάπαξ ποσό λειτουργεί στο άλλο δεδομένο. Μια επιστροφή φόρου, ένα μπόνους, κάτι που πουλήθηκε: μειώνει το ποσό που απομένει αντί να αυξάνει τη μηνιαία δόση, και σε έναν στόχο ετών μπορεί να αφαιρέσει αρκετούς μήνες ταυτόχρονα. Το λάθος είναι να σχεδιάζετε βασιζόμενοι σε κάτι που δεν έχει έρθει ακόμα. Υπολογίστε ξανά την ημέρα που θα το λάβετε, όχι νωρίτερα.

Το ποσό του στόχου μετακινεί επίσης την ημερομηνία, και είναι το δεδομένο που οι άνθρωποι υπολογίζουν λάθος στην αρχή. Ένας στόχος που αποδεικνύεται ακριβότερος από το αναμενόμενο, επειδή παραλείφθηκαν τα μεταφορικά, η ασφάλεια ή το πρώτο ενοίκιο, σπρώχνει την ημερομηνία πίσω ακριβώς όπως θα έκανε μια μικρότερη κατάθεση.

Μια κατάθεση που αντέχετε σε έναν κακό μήνα

Η πιο συνηθισμένη αποτυχία σε ένα πλάνο αποταμίευσης είναι η κατάθεση που επιλέγεται για έναν καλό μήνα. Ο υπολογιστής τότε αναφέρει μια ημερομηνία που κανείς δεν φτάνει, και ο στόχος μετατρέπεται σε ενοχή αντί για πλάνο. Ορίστε το τεστ που χρησιμοποιούμε: Θα μπορούσατε να κάνετε αυτή την κατάθεση σε έναν μήνα με μια απρόοπτη επισκευή αυτοκινήτου; Αν όχι, μειώστε την μέχρι να μπορείτε και δείτε τον μεγαλύτερο χρόνο ως το πραγματικό κόστος.

Δύο σημεία για να βρείτε μια αρχική τιμή. Ο υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 δίνει το 20% του καθαρού εισοδήματος ως κουβά για αποταμίευση και χρέη, που για τους περισσότερους είναι το ταβάνι και όχι το πάτωμα. Ο υπολογιστής καθημερινού διαθέσιμου εισοδήματος δείχνει τι είναι διαθέσιμο για ξόδεμα αυτόν τον μήνα μετά τους λογαριασμούς, και ό,τι περισσεύει αξιόπιστα από αυτό είναι μια κατάθεση που ήδη υπάρχει. Οι περισσότεροι καταλήγουν σε ένα νούμερο που φαίνεται σχεδόν πολύ εύκολο. Αυτό είναι το σωστό συναίσθημα.

Παρακολουθώντας το υπόλοιπο να ανεβαίνει

Ο τύπος είναι ένα πλάνο. Το υπόλοιπο είναι η απόδειξη, και το υπόλοιπο είναι αυτό που συντηρεί μια κατάθεση για 18 μήνες.

Στο Cash Book, ένας λογαριασμός αποταμίευσης στις Accounts έχει το δικό του υπόλοιπο, βρίσκεται δίπλα στα μετρητά και τις κάρτες, και δέχεται τη μηνιαία μεταφορά ως καταγεγραμμένη συναλλαγή. Η οθόνη Accounts δείχνει ένα συνολικό νούμερο καθαρής θέσης για όλους τους λογαριασμούς, και η γραμμή αποταμίευσης από κάτω είναι η μπάρα προόδου. Δεν υπάρχει λειτουργία στόχου με ποσοστό. Υπάρχει ένας αριθμός που αυξάνεται με την κατάθεση κάθε μήνα, που είναι αυτό που πραγματικά χρειάζεται το πλάνο. Αν η κατάθεση προέρχεται από μια ανακατευθυνόμενη συνήθεια, ένας προϋπολογισμός ανά ετικέτα στα Budgets για τη συγκεκριμένη συνήθεια, με όριο τη νέα χαμηλότερη δαπάνη, κάνει την ανακατεύθυνση ορατή ως μια λεπτή μπάρα που γεμίζει με τον ρυθμό που επιλέξατε.

Ορίστε την κατάθεση, τρέξτε τον υπολογιστή και αφήστε το υπόλοιπο να μετράει. Για τη μικρότερη και πιο συνηθισμένη εκδοχή αυτού, το πώς να αποταμιεύσετε $1,000 σε τρεις μήνες είναι ο ίδιος τύπος στην κλίμακα όπου ξεκινούν οι περισσότεροι.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.

Αποκτήστε το Cash Book στο App StoreΔωρεάν για 7 ημέρες. $19.99 εφάπαξ για πάντα.