ออมเงินให้ถึงเป้าหมายต้องใช้เวลานานแค่ไหน? สูตรคำนวณและตารางอ้างอิง Cash Book
คำตอบแบบรวดเร็ว
ระยะเวลาในการออมเงินคำนวณได้จากยอดเงินที่เหลือหารด้วยจำนวนเงินที่เก็บต่อเดือน โดยปัดเศษขึ้นเป็นจำนวนเดือนเต็ม หากต้องการเก็บเงิน $4,500 โดยออมเดือนละ $250 จะใช้เวลา 18 เดือน ดอกเบี้ยเงินฝากมีผลน้อยมากในช่วงเวลาไม่เกินสองปี จึงสามารถตัดออกจากการคำนวณได้ สิ่งที่ทำให้ถึงเป้าหมายเร็วขึ้นคือจำนวนเงินที่ออมต่อเดือน โดยเฉพาะการเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายรายวันมาเป็นเงินออม เช่น หากลดค่าใช้จ่ายรายวันได้วันละ $5 จะเท่ากับ $150 ต่อเดือน ซึ่งจะช่วยลดเวลาจาก 18 เดือนเหลือเพียง 12 เดือนเท่านั้น
นานกว่าที่คุณคิดครับ นั่นคือคำตอบที่ตรงไปตรงมาที่สุด และเป็นเหตุผลว่าทำไมคนถึงถามคำถามนี้ เพราะลึกๆ แล้วเราต่างหวังว่าจะได้ยินคำตอบที่เร็วกว่าความเป็นจริง แต่สูตรคำนวณไม่หลอกใครครับ ให้นำยอดเงินที่ยังขาดอยู่หารด้วยจำนวนเงินที่คุณออมได้ในแต่ละเดือน แล้วปัดเศษขึ้น นั่นคือวันที่คุณจะถึงเป้าหมาย ส่วนเนื้อหาที่เหลือในหน้านี้คือเรื่องของตัวเลขสองตัวที่นำมาหารกัน เพราะนั่นคือจุดที่แผนการเงินของคุณจะมีความจริงใจหรือไม่อยู่ตรงนั้น เครื่องมือ savings goal calculator จะช่วยคำนวณและระบุเดือนที่คุณจะถึงเป้าหมายให้โดยอัตโนมัติ
การหาร และทำไมต้องปัดเศษขึ้น
จำนวนเดือนที่ใช้คือ ยอดเงินเป้าหมายลบด้วยเงินที่มีอยู่แล้ว หารด้วยเงินออมต่อเดือน โดยปัดเศษขึ้นเป็นจำนวนเดือนเต็ม
ตัวอย่างเช่น หากต้องการเก็บเงิน $4,500 โดยออมเดือนละ $250: 4,500 หาร 250 เท่ากับ 18 เดือน หากออมเดือนละ $400 จะได้ 11.25 ซึ่งต้องปัดขึ้นเป็น 12 เดือน เหตุผลที่ต้องปัดขึ้นเพราะคุณจะถึงเป้าหมายหลังจากโอนเงินเข้าบัญชีแล้ว ไม่ใช่ระหว่างทาง การโอนเงินครั้งที่ 12 คือจุดที่ทำให้ยอดเงินครบตามเป้าหมาย
วันที่ถึงเป้าหมายคือเดือนปัจจุบันบวกด้วยจำนวนเดือนที่คำนวณได้ หากวันนี้คือกันยายน 2026 ระยะเวลา 18 เดือนจะไปสิ้นสุดในเดือนมีนาคม 2028
หากคำนวณย้อนกลับ สูตรเดียวกันนี้จะบอกจำนวนเงินที่ต้องออมต่อเดือนเพื่อให้ถึงเป้าหมายในวันที่กำหนด เช่น ต้องการเงิน $4,500 ใน 9 เดือน ต้องออมเดือนละ $500 เครื่องมือคำนวณของเราสามารถคำนวณได้ทั้งสองทิศทางจากข้อมูลทั้งสามส่วนนี้
ทุกเป้าหมาย กับเงินออม 5 ระดับ
ตารางแสดงจำนวนเดือนที่ต้องใช้ในระดับเงินออมที่แตกต่างกัน อย่าลืมหักเงินที่มีอยู่แล้วออกจากเป้าหมายก่อนดูตาราง
| เป้าหมาย | ออมเดือนละ $100 | ออมเดือนละ $200 | ออมเดือนละ $300 | ออมเดือนละ $500 | ออมเดือนละ $800 |
|---|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 10 เดือน | 5 เดือน | 4 เดือน | 2 เดือน | 2 เดือน |
| $2,500 | 25 เดือน | 13 เดือน | 9 เดือน | 5 เดือน | 4 เดือน |
| $5,000 | 50 เดือน | 25 เดือน | 17 เดือน | 10 เดือน | 7 เดือน |
| $7,500 | 75 เดือน | 38 เดือน | 25 เดือน | 15 เดือน | 10 เดือน |
| $10,000 | 100 เดือน | 50 เดือน | 34 เดือน | 20 เดือน | 13 เดือน |
| $20,000 | 200 เดือน | 100 เดือน | 67 เดือน | 40 เดือน | 25 เดือน |
มีสองสิ่งที่น่าสังเกต: การเพิ่มเงินออมเป็นสองเท่าจะช่วยลดเวลาลงครึ่งหนึ่งพอดีในทุกแถว และคอลัมน์ซ้ายสุดนั้นใช้เวลานานเกินไปจนอาจกลายเป็นแผนที่ล้มเหลวได้ เช่น การเก็บเงิน $10,000 ด้วยเงินเดือนละ $100 ต้องใช้เวลานานหลายปี ซึ่งถึงตอนนั้นมูลค่าของเป้าหมายอาจเปลี่ยนไปแล้ว
ดอกเบี้ยไม่ใช่ปัจจัยหลักอย่างที่คุณคิด
บัญชีเงินฝากให้ดอกเบี้ย และการคำนวณที่เคร่งครัดควรนำมารวมด้วย แต่ของเราไม่ได้รวมไว้ด้วยเหตุผล 3 ประการ
ประการแรก ผลของดอกเบี้ยมีน้อยมากในช่วงเวลาส่วนใหญ่ของเป้าหมาย ในระยะเวลา 18 เดือน ดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปจะให้ผลตอบแทนเพียงไม่กี่สัปดาห์เมื่อเทียบกับเงินต้น แผนการเงินไม่ได้แม่นยำถึงระดับไม่กี่สัปดาห์อยู่แล้ว เพราะยอดเงินออมจริงมักไม่คงที่
ประการที่สอง การใส่ช่องดอกเบี้ยทำให้เกิดความแม่นยำลวงตา เมื่อแผนบอกว่าใช้เวลา 17.4 เดือนแทนที่จะเป็น 18 มันดูเหมือนการพยากรณ์ที่แม่นยำ ซึ่งในความเป็นจริงไม่มีใครรู้ยอดเงินออมของตัวเองละเอียดถึงทศนิยมตำแหน่งเดียว
ประการสุดท้าย การตัดดอกเบี้ยออกคือทางเลือกที่ปลอดภัยที่สุด หากได้ดอกเบี้ยมาก็ถือเป็นกำไรที่ทำให้ถึงเป้าหมายเร็วขึ้น แต่ถ้าคำนวณรวมไปแล้วทำไม่ได้ตามเป้า นั่นคือปัญหาใหญ่ ดังนั้นให้วางแผนบนฐานที่ต่ำที่สุดไว้ก่อน
สำหรับเป้าหมายระยะยาว 3 ปีขึ้นไป ปัจจัยที่เครื่องมือนี้ตัดออกจะเริ่มมีความสำคัญและหักล้างกันเอง: ดอกเบี้ยช่วยลดเวลา ในขณะที่เงินเฟ้อเพิ่มเป้าหมาย ให้ใช้ผลลัพธ์เป็นเกณฑ์ขั้นต่ำ ทบทวนเป้าหมายทุกปี และหากเป็นเป้าหมายระยะยาวมาก ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน
การพลาดออมเงินหนึ่งเดือน มีค่าเท่ากับหนึ่งเดือน
การขาดออมเงินหนึ่งเดือนจะทำให้วันถึงเป้าหมายเลื่อนออกไปหนึ่งเดือนโดยไม่มีผลกระทบอื่น ให้คำนวณใหม่ด้วยยอดเงินที่เหลืออยู่แล้วทำต่อไป แผนที่ยั่งยืนคือแผนที่ยอมรับความผิดพลาดได้โดยไม่มีบทลงโทษ ส่วนแผนที่บังคับให้คุณต้องออมทบในเดือนถัดไปมักจะจบลงด้วยความล้มเหลว
เงินออมคือหัวใจสำคัญ
ตารางอ้างอิงแสดงให้เห็นความแตกต่างชัดเจน ความแตกต่างระหว่างการออมเดือนละ $200 กับ $300 สำหรับเป้าหมาย $5,000 คือ 8 เดือน ดังนั้นคำถามสำคัญคือจะหาเงินอีก $100 มาจากไหน วิธีที่น่าเชื่อถือที่สุดคือการปรับนิสัยรายวัน นิสัยคือที่ที่เงินของคุณอยู่ เครื่องมือคำนวณบอกไว้ชัดเจน: วันละ $3 คือ $90 ต่อเดือน, $5 คือ $150, $8 คือ $240 การปรับเปลี่ยนนิสัยเหล่านี้ไม่ใช่การเสียสละที่ยิ่งใหญ่ แต่มันคือการเปลี่ยนรูปแบบการใช้จ่ายมาเป็นเงินออม วิธีหยุดการซื้อของตามอารมณ์ คือเรื่องของการใช้จ่ายที่มักจะมาแทนที่เงินออมของคุณ
เงินก้อนช่วยลดเงินต้นได้โดยตรง เช่น เงินคืนภาษี หรือโบนัส อย่าเพิ่งวางแผนล่วงหน้าโดยใช้เงินที่ยังมาไม่ถึง ให้คำนวณใหม่ในวันที่เงินนั้นเข้าบัญชีจริงเท่านั้น
เงินออมที่คุณทำได้จริงแม้ในเดือนที่ยากลำบาก
ความล้มเหลวที่พบบ่อยที่สุดคือการตั้งเป้าเงินออมที่ทำได้เฉพาะในเดือนที่ดี ผลคือเครื่องมือคำนวณจะให้วันที่ไม่มีใครทำได้จริง และเป้าหมายนั้นจะกลายเป็นความรู้สึกผิดแทนที่จะเป็นแผนการเงิน ดังนั้นให้ลองถามตัวเองว่า: คุณยังออมเงินจำนวนนี้ได้ไหมในเดือนที่มีค่าซ่อมรถ? ถ้าไม่ได้ ให้ลดจำนวนลงจนถึงระดับที่ทำได้จริง
คุณสามารถหาตัวเลขเริ่มต้นได้จาก เครื่องมือคำนวณงบประมาณ 50/30/20 ซึ่งให้สัดส่วน 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้หลังหักภาษีเป็นเงินออม หรือ เครื่องมือคำนวณค่าใช้จ่ายรายวัน เพื่อดูว่าเหลือเงินเท่าไหร่หลังจากหักค่าใช้จ่ายจำเป็นแล้ว ส่วนที่เหลือคือเงินออมที่คุณทำได้จริง
เฝ้าดูยอดเงินที่เติบโต
สูตรคำนวณคือแผน ยอดเงินในบัญชีคือหลักฐาน และยอดเงินนั้นเองที่จะช่วยให้คุณออมเงินต่อเนื่องได้นาน 18 เดือน
ใน Cash Book บัญชีออมทรัพย์ใน บัญชี จะมียอดเงินของตัวเอง แยกจากเงินสดและบัตรเครดิต โดยบันทึกการโอนเงินรายเดือนเป็นรายการธุรกรรม หน้าจอ 'บัญชี' จะแสดงมูลค่าทรัพย์สินสุทธิรวม และเส้นเงินออมด้านล่างคือแถบความคืบหน้า แม้ไม่มีฟีเจอร์เป้าหมายแบบเปอร์เซ็นต์ แต่การเห็นตัวเลขที่เพิ่มขึ้นทุกเดือนคือสิ่งที่แผนการเงินต้องการจริงๆ หากเงินออมมาจากนิสัยที่ปรับเปลี่ยน คุณสามารถใช้ฟีเจอร์ งบประมาณ เพื่อจำกัดค่าใช้จ่ายในหมวดนั้นๆ ให้เห็นความคืบหน้าได้ชัดเจนขึ้น
ตั้งเป้าเงินออม ใช้ เครื่องมือคำนวณ แล้วปล่อยให้ยอดเงินเป็นตัวบอกความคืบหน้า สำหรับเป้าหมายที่เล็กที่สุดและพบบ่อยที่สุด วิธีเก็บเงิน $1,000 ใน 3 เดือน คือสูตรเดียวกันในระดับที่คนส่วนใหญ่เริ่มต้น
ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ
คำถามที่พบบ่อย
ต้องใช้เวลานานเท่าไหร่ในการเก็บเงิน $5,000?
หากออมเดือนละ $200 จะใช้เวลา 25 เดือน, เดือนละ $300 ใช้เวลา 17 เดือน และเดือนละ $500 ใช้เวลา 10 เดือน ให้นำ $5,000 หารด้วยจำนวนเงินที่ออมต่อเดือนแล้วปัดเศษขึ้น โดยไม่ต้องนำดอกเบี้ยมาหักลบเพราะมีผลเพียงเล็กน้อยในช่วงเวลาดังกล่าว อย่าลืมหักเงินที่มีอยู่แล้วออกก่อนเริ่มคำนวณ
ต้องใช้เวลานานเท่าไหร่ในการเก็บเงิน $10,000?
หากออมเดือนละ $250 จะใช้เวลา 40 เดือน หรือประมาณ 3 ปีเศษ, เดือนละ $500 ใช้เวลา 20 เดือน และเดือนละ $800 ใช้เวลา 13 เดือน สำหรับระยะเวลานี้ ดอกเบี้ยและเงินเฟ้อเริ่มมีผลบ้างเล็กน้อย จึงควรใช้ตัวเลขนี้เป็นเกณฑ์ขั้นต่ำและทบทวนเป้าหมายทุกปี
ควรนำดอกเบี้ยมาคำนวณระยะเวลาด้วยหรือไม่?
สำหรับเป้าหมายที่ใช้เวลาไม่เกินสองปี ไม่จำเป็นครับ เพราะส่วนต่างมีเพียงไม่กี่สัปดาห์ การใส่ตัวเลขดอกเบี้ยจะทำให้แผนดูแม่นยำเกินจริง สำหรับระยะยาว ดอกเบี้ยจะช่วยลดเวลาในขณะที่เงินเฟ้อจะเพิ่มเป้าหมาย ซึ่งทั้งสองอย่างมักจะหักล้างกันเอง เครื่องมือคำนวณนี้จึงตัดปัจจัยทั้งสองออกเพื่อให้คุณได้ผลลัพธ์ที่ปลอดภัยที่สุด
วิธีที่เร็วที่สุดในการลดระยะเวลาออมเงินคืออะไร?
คือการเพิ่มเงินออมต่อเดือน วิธีที่ได้ผลที่สุดคือการเปลี่ยนเงินที่เคยใช้จ่ายรายวันมาเป็นเงินออม เช่น การลดนิสัยการใช้จ่ายวันละ $5 จะเท่ากับ $150 ต่อเดือน รองลงมาคือการลดค่าสมาชิกต่างๆ และการนำเงินก้อน เช่น เงินคืนภาษี มาสมทบ ซึ่งจะช่วยลดเงินต้นที่ต้องเก็บได้ทันที
ถ้าเดือนไหนไม่ได้ออมเงินจะเป็นอย่างไร?
วันที่จะถึงเป้าหมายจะเลื่อนออกไปหนึ่งเดือนโดยไม่มีผลกระทบอื่น ให้คำนวณใหม่ด้วยยอดเงินที่เหลืออยู่แทนที่จะพยายามออมทบในเดือนถัดไป แผนที่ดีคือแผนที่ยืดหยุ่นพอจะรับมือกับเดือนที่พลาดไปได้ ไม่ใช่แผนที่บีบบังคับให้ต้องออมเพิ่มจนทำไม่ได้จริง
จะรู้ได้อย่างไรว่าจำนวนเงินที่ออมต่อเดือนเหมาะสมหรือไม่?
ลองถามตัวเองว่าหากเดือนไหนมีค่าซ่อมรถกะทันหัน คุณยังจะออมเงินจำนวนนี้ได้หรือไม่ หากไม่ได้ ให้ลดจำนวนเงินลงจนถึงระดับที่ทำได้จริง การออมเงินอย่างต่อเนื่อง 18 เดือนดีกว่าการออมจำนวนมากแต่ทำได้เพียง 4 เดือน ลองเริ่มจาก 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามสูตร 50/30/20 แล้วปรับลดลงตามความเหมาะสม
อ้างอิงจาก
ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ