Perbedaan Direct Debit vs Standing Order | Cash Book

Sebagian besar tulisan mengenai direct debit dan standing order hanyalah tabel perbandingan, dan sebagian besar isinya tidak terlalu penting. Hanya satu baris yang krusial: Siapa yang mengendalikan jumlahnya.

Direct debit adalah sistem tarik. Anda menandatangani mandat, penagih mengambil uang, dan penagih menentukan tanggal serta jumlahnya. Standing order adalah sistem dorong. Anda menginstruksikan bank untuk mengirim jumlah tetap pada hari yang ditentukan, dan tidak ada orang lain selain Anda yang bisa mengubahnya. Segala hal lainnya mengikuti prinsip tersebut. Sisanya hanyalah detail, dan detail itu hanya perlu dijelaskan dalam beberapa paragraf.

Siapa yang memegang kendali

Direct debit dimulai dengan mandat. Anda memberi izin kepada penagih untuk menarik dana, mereka menyerahkan instruksi tersebut ke bank Anda, dan sejak saat itu mereka yang memulai setiap penagihan. Jumlahnya bisa sama atau berbeda setiap bulan, itulah sebabnya tagihan listrik, asuransi, pajak, dan telepon menggunakan sistem ini. Aturan skema mewajibkan pemberitahuan sebelumnya: di bawah UK Direct Debit Guarantee, penagih harus memberi tahu Anda sepuluh hari kerja sebelumnya, kecuali Anda telah menyepakati periode lain dengan mereka. Jadi, pemberitahuan itu ada. Namun, pemberitahuan tersebut sering kali terlihat seperti pesan biasa dari penyedia layanan Anda, sehingga menjadi surat yang paling diabaikan dalam keuangan pribadi, padahal itu adalah satu-satunya kesempatan Anda untuk keberatan sebelum jumlah baru keluar dari akun Anda.

Standing order dimulai dan berakhir pada Anda. Jumlah tetap, akun tujuan tetap, hari tetap, sampai Anda memutuskan sebaliknya. Penerima tidak memiliki instruksi untuk bertindak dan tidak bisa mengubahnya. Jika jumlahnya perlu diubah, Anda yang harus mengubahnya. Jika Anda lupa, kenaikan harga sewa bisa diam-diam menjadi tunggakan tanpa ada yang memberi peringatan. Instrumen yang tidak bisa mengejutkan Anda ini juga tidak bisa menyesuaikan diri dengan perubahan.

Proses pembatalan pun mengikuti garis yang sama. Standing order berhenti melalui bank Anda saja, karena Anda yang mengirim uang dan tidak ada mandat untuk dicabut. Direct debit juga berhenti melalui bank, tetapi menghentikan pembayaran tidak berarti membatalkan kontrak. Penagih bisa terus mengirim tagihan dan mengejar tunggakan. Kesenjangan itulah yang membuat pembatalan yang rapi berubah menjadi surat penagihan utang enam bulan kemudian. Selalu beri tahu pihak penagih juga.

Perlindungan keduanya berbeda dari yang diasumsikan orang, dan tidak saling menggantikan. UK Direct Debit Guarantee adalah komitmen dari bank dan lembaga keuangan dalam skema Bacs: pemberitahuan perubahan jumlah atau tanggal, dan pengembalian dana segera dari bank Anda jika terjadi kesalahan penagihan. Di bawah SEPA Direct Debit Core, Anda dapat meminta pengembalian dana dalam waktu delapan minggu setelah penagihan resmi tanpa alasan, dan hingga 13 bulan jika tidak ada mandat yang sah. Dua hak, dua batas waktu. Entri SEPA menjelaskan kedua jendela waktu tersebut. Standing order tidak memiliki padanan, karena Anda sendiri yang mengotorisasinya.

Mengapa setiap langganan adalah direct debit

Layanan langganan sebagian besar menggunakan direct debit atau pembayaran kartu berulang, dan alasannya kembali pada siapa yang memegang kendali. Penjual tetap memiliki kemampuan untuk menagih Anda tanpa meminta izin dua kali. Uji coba yang menjadi paket berbayar, paket yang naik karena inflasi, atau tingkatan yang diubah saat pembaruan produk: semuanya mengalir melalui satu mandat yang Anda tandatangani sekali. Standing order tidak bisa melakukan itu semua, itulah sebabnya Anda jarang ditawari opsi tersebut.

Pembayaran kartu berulang adalah hal ketiga, dan sering terlupakan. Otoritas pembayaran berkelanjutan bukanlah salah satu dari instrumen tersebut. Pedagang menagih kartu Anda berdasarkan izin yang Anda berikan saat mendaftar, biasanya bisa dihentikan melalui penerbit kartu maupun pedagang, dan akan berhenti saat kartu diganti. Bagian terakhir inilah yang menyebabkan langganan terkadang terhenti tanpa alasan yang jelas. Inilah juga mengapa membatalkan direct debit tidak berpengaruh pada tagihan kartu yang ada di sampingnya.

Di sinilah uang sering bocor. Jumlahnya cukup kecil untuk diabaikan dan tanggalnya tersebar sehingga tidak ada laporan yang terlihat mengkhawatirkan. Empat layanan dengan biaya sembilan, dua belas, lima belas, dan delapan per bulan berarti 528 per tahun, dan tidak satu pun dari baris tersebut terlihat seperti sebuah keputusan besar.

Solusinya adalah daftar, bukan sekadar kewaspadaan. Catat setiap mandat dan setiap tagihan kartu berulang, jumlahnya, harinya, dan untuk apa. Jalankan melalui kalkulator biaya langganan untuk mendapatkan angka tahunan, lalu batalkan dari yang paling bawah. Panduan melacak langganan dan tagihan berulang membahas cara membangun daftar tersebut dari laporan mutasi dan menjaganya tetap terkini, termasuk tagihan yang muncul setahun sekali sehingga tidak terlihat selama sebelas bulan.

Catat saat transaksi terjadi

Cash Book tidak pernah terhubung ke bank, jadi tidak ada instrumen yang melaporkan dirinya sendiri. Apa yang diberikan aplikasi ini adalah cara untuk membuat gambaran pengeluaran berulang menjadi terencana, bukan sekadar ditemukan. Beri tag khusus pada pembayaran berulang, atau kelompokkan beberapa tag ke dalam satu kategori, yang merupakan fungsi dari tag dan kategori, lalu tetapkan anggaran bulanan berulang untuknya. Halaman utama menunjukkan apa yang tersisa di bawah angka utama, mandat baru akan terlihat saat pertama kali mendorong angka tersebut, dan Insights menambahkan tampilan enam bulan serta rincian di mana pengeluaran berubah berdasarkan tag. Begitulah cara kenaikan harga yang tenang terlihat: tag yang tumbuh sementara perilaku Anda tidak.

Catat penagihan pada hari transaksi terjadi. Itu lebih penting daripada kerapian pembukuan, karena jendela pengembalian dana SEPA adalah delapan minggu, dan hak yang Anda sadari di minggu kesembilan bukanlah hak yang Anda miliki lagi. Jika pembayaran diambil karena kesalahan dan penagih tidak mau menyelesaikannya, bank Anda adalah pihak pertama yang dihubungi, kemudian ombudsman keuangan atau regulator nasional. Tidak ada di sini yang merupakan saran mengenai pengaturan keuangan Anda; aturan skema dan ketentuan penyedia Anda yang mengaturnya.

Sepuluh detik di papan tombol, atau ucapkan ke mikrofon saat Anda sedang sibuk.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.