Was ist eine IBAN? Aufbau und Prüfziffern erklärt | Cash Book

Die IBAN (International Bank Account Number) ist eine standardisierte Schreibweise für Kontonummern, damit Banken in verschiedenen Ländern Konten eindeutig identifizieren können. Sie ist durch die ISO 13616 definiert, umfasst bis zu 34 Zeichen und beginnt mit einem Ländercode sowie zwei Prüfziffern. Präzision ist hier entscheidend. Daher ist dieser Eintrag präzise gehalten.

Ländercode, Prüfziffern und länderspezifische Formate

Jede IBAN besteht aus drei Teilen. Die ersten zwei Zeichen bilden den Ländercode: DE für Deutschland, FR für Frankreich, GB für das Vereinigte Königreich, BG für Bulgarien. Danach folgen zwei Prüfziffern, die immer numerisch sind und im Bereich 02 bis 98 liegen. Alles danach ist die BBAN (Basic Bank Account Number), das nationale Kontonummerformat des jeweiligen Landes, eingebettet in eine feste Zeichenanzahl. Deshalb unterscheiden sich die Layouts so stark: Die BBAN eines Landes enthält Bankleitzahl und Kontonummer, die eines anderen zusätzlich Filialcodes oder nationale Prüfzeichen.

Jedes Land registriert eine exakte Länge. Norwegische IBANs haben 15 Zeichen, deutsche und britische 22, maltesische 31. Eine abweichende Länge ist das schnellste Indiz für einen Fehler.

Division durch 97

Die Prüfziffern sind der intelligente Teil. Um eine IBAN zu prüfen, werden die ersten vier Zeichen an das Ende verschoben, jeder Buchstabe durch eine Zahl ersetzt (A=10 bis Z=35), das Ergebnis als eine große Zahl gelesen und durch 97 geteilt. Eine korrekte IBAN ergibt einen Rest von genau 1. Das Verfahren basiert auf ISO/IEC 7064 und erkennt nahezu jeden Einzelfehler sowie Zahlendreher. Tippen Sie eine 7 statt einer 1, schlägt die Summe fehl, bevor Geld das Konto verlässt. Eine Zahlung, die nicht an Fremde geht.

Der IBAN-Validator führt alle drei Tests durch – Ländercode, registrierte Länge und Modulo-97-Rest –, zeigt Ihnen den Fehlergrund an und normalisiert vorab Leerzeichen und Kleinbuchstaben, da Banken IBANs oft in Viererblöcken drucken, die nicht Teil der Nummer sind.

Formale Korrektheit ist nicht gleich Echtheit

Der Modulo-97-Test ist eine mathematische Prüfung. Er bestätigt, dass die Zeichenfolge formal korrekt aufgebaut ist. Er sagt nichts darüber aus, ob eine Bank diese Nummer jemals vergeben hat, ob das Konto existiert oder wem es gehört. Ein Betrüger kann in Sekunden eine strukturell perfekte IBAN generieren.

Regulierungsbehörden haben auf diese Lücke reagiert. Die Verordnung (EU) 2024/886 (Instant Payments Regulation) verpflichtet Zahlungsdienstleister dazu, für Euro-Überweisungen einen kostenlosen Empfängerprüfungs-Dienst anzubieten. So erfahren Sie vor der Bestätigung, ob der Name zum Konto hinter der IBAN passt. Die Pflicht gilt für Anbieter im Euro-Raum ab dem 9. Oktober 2025, außerhalb des Euro-Raums später. Sie erhalten eine von drei Antworten: Übereinstimmung, nahe Übereinstimmung mit dem registrierten Namen oder keine Übereinstimmung. Dann entscheiden Sie.

Die häufigste Betrugsmasche ist nicht technischer Natur. Es ist eine Rechnung, die exakt wie die letzte aussieht, aber eine andere IBAN enthält. Wenn sich Bankdaten ändern, rufen Sie eine Nummer an, die Sie bereits kennen. Nicht die Nummer aus der E-Mail.

Zahlungen, die nicht auf dem Kontoauszug der Karte erscheinen

Überweisungen per IBAN sind die Zahlungen, die am wenigsten wahrscheinlich erfasst werden, da sie nicht über eine Karte laufen. Miete. Eine geteilte Rechnung. Die Rechnung eines Handwerkers, eine Überweisung auf das eigene Sparkonto. Nichts davon erscheint auf dem Kartenabrechnungsbeleg, und oft handelt es sich um die höchsten Beträge des Monats. Deshalb kann ein Monat, der bei den Kartenausgaben perfekt aussieht, in der letzten Woche dennoch finanziell knapp werden. Das ist das Timing-Problem, das im Cashflow-Eintrag beschrieben wird.

Zwei Gewohnheiten lösen das. Erfassen Sie die Überweisung in dem Moment, in dem Sie sie autorisieren. Und erfassen Sie Umbuchungen zwischen eigenen Konten als Transfer statt als Ausgabe, damit die Summen stimmen und beide Salden korrekt bleiben.

Erfassung in Cash Book

Cash Book verbindet sich nie mit einer Bank. Eine IBAN-Zahlung erfolgt nicht von selbst. Das Tastenfeld bietet neben „Ausgabe“ und „Einnahme“ auch eine „Transfer“-Schaltfläche. Konten halten für jeden Ort, an dem Geld liegt – Bargeld, Karten, Ersparnisse –, einen eigenen Saldo unter einem gemeinsamen Nettovermögenswert. Verschieben Sie Geld zwischen zwei Konten, ändern sich beide Salden. Die Gesamtsumme bleibt gleich.

Für Mietzahlungen oder Rechnungen ist Spracherfassung schneller als Tippen: Sagen Sie den Betrag und den Zweck, und es wird mit Tag und Datum abgelegt. Ein Screenshot der Bestätigung funktioniert ebenfalls. Der Leitfaden für das Monatsbudget zeigt, wie man große, unregelmäßige Überweisungen in den Plan integriert, statt sich davon überraschen zu lassen, und der Leitfaden für Abonnements behandelt wiederkehrende Zahlungen. Ein BIC ist innerhalb von SEPA meist nicht erforderlich, da Ländercode und BBAN zur Weiterleitung ausreichen; der SEPA-Eintrag erläutert den Geltungsbereich.

Falls eine Überweisung bereits an das falsche Konto ging, rufen Sie Ihre Bank an – nicht den Empfänger – und fragen Sie nach dem Rückrufverfahren und Ihren Rechten. Heute, nicht erst am Montag.

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